裝修保險，係2026年好多準備開工嘅香港業主最想搞清楚嘅題目之一。使唔使買、邊個負責買、保費幾多，坊間講法各異。有人仲以為家居保險已經包晒，出事先知保障唔夠。

呢篇文用15條Q&A，逐條拆解香港裝修期保障嘅實際玩法。內容由工傷責任講到漏水賠償，再講到索償流程，全部對應2026年香港市場實況。

2025年同2026年，香港唔少裝修糾紛都同漏水、工傷同物料損毀有關，一單索償動輒十幾萬。賠償金額隨時大過成個工程，所以喺師傅入場之前搞清保障範圍，先係開工前嘅基本功。下文每條問題都會直接畀答案，再講埋背後嘅考慮。

裝修保險係乜？2026年點解一定要識

裝修保險是指為工程施工期而設嘅綜合保障。核心離唔開三瓣：保你對第三者法律責任嘅第三者責任險、保自己已入場物料嘅工程物料險，同埋按《僱員補償條例》為師傅而設嘅僱員補償保險。呢三瓣夾埋，先算係一份完整嘅裝修期保障。

好多業主混淆嘅地方係：家居保險保嘅係入住之後嘅生活風險，唔係施工期。兩者保障範圍重疊得好少，所以2026年主流做法係業主另外買一份裝修保險，而唔係單靠家居保險頂住成個工程。

Q1: 裝修要買保險嗎？

A1: 要買，而且最好由你自己持有一份。2026年家居保險普遍唔包施工期，裝修保險保費一般佔工程金額0.15%至0.4%。以30萬工程計，保費約HK$450至HK$1,200，賠償上限卻可以去到百萬級。工傷、滲漏同物料損毀呢三類風險，正正係呢張單嘅覆蓋範圍。

Q2: 家居保險 cover 裝修工程嗎？

A2: 大部分家居保險都唔cover施工期工程，家居保險裝修保障好有限。就算有「裝修附加保障」，2026年主流上限普遍係10萬蚊以下，只夠應付輕微執漏。結構改動、大型清拆同裝修期間嘅第三者責任，通常都係除外責任。如果單位樓齡超過30年，保險公司仲可能要你補交驗樓報告。想知兩份保障點樣配合，可以參考裝修保險買邊間好一文。

Q3: 師傅喺裝修期間工傷，邊個負責？

A3: 師傅係承辦商直接聘用，工傷責任首先由承辦商承擔。按《僱員補償條例》，承辦商必須為員工買僱員補償保險，呢個係法定要求。風險在於承辦商冇買或者保單過期，根據勞工處2026年適用嘅資料，業主作為委託方可能要負上法律責任。所以簽約前一定要睇有效保單副本，並核對受保人係咪你揀嗰間承辦商。

Q4: 裝修漏水或者浸爆，保險賠唔賠？

A4: 漏水浸爆屬於突發意外，2026年大部分裝修綜合保險都會賠。不過要先分清楚浸咗邊度：浸壞鄰居單位或者公共地方，由第三者責任險負責；浸壞自己已入場嘅物料，就由工程物料險負責。要留意管理處按金一般係3,000至10,000蚊，但按金只係暫存押金，唔係賠償上限。涉及滲水檢測或者公證行嘅情況，可以參考漏水糾紛一文。

Q5: 2026年裝修保險幾錢？

A5: 2026年裝修保險保費普遍係工程金額0.15%至0.4%。以30萬工程計，大約HK$450至HK$1,200。不過市場多數設最低保費，實際報價通常HK$1,000至HK$2,500起跳。公屋同居屋工程細，保費可以更低。網上平台即時報價通常唔使錢，攞兩份比較先最穩陣。

Q6: 第三者責任險保障啲咩？

A6: 第三者責任險是指承保你對第三者嘅法律責任。例如跌嘢整傷途人、火燭波及鄰居單位，或者工程損毀大廈公共設施，都屬於呢一類。2026年常見保額由HK$5,000,000（即500萬）起，管理處一般要求承辦商買到指定下限先批開工。所以動工前先問管理處攞要求清單，再按清單核對保額夠唔夠。

Q7: 工程物料險又保障啲咩？

A7: 工程物料險是指保障你自己已經入場嘅工程投入。磁磚、木地板同訂造組件，一旦因火災、水浸或盜竊受損，可以按重置成本索償。物料一般佔工程金額30%至40%，全爆工程一入場就值幾十萬。2026年一套訂造傢俬動輒十幾萬，冇呢份保障，損失就要自己孭。

Q8: 裝修期間，家居保險要唔要加購？

A8: 如果只係輕微翻新，可以喺家居保險加購「裝修附加保障」，慳錢慳時間。不過2026年主流上限普遍得10萬蚊以下，只適合細工程。根據消委會2025年嘅比較資料，呢類附加保障普遍設金額上限。全爆或者大型改動，建議直接買獨立裝修綜合保險，保障範圍先夠全面。

Q9: 裝修保險應該由邊個買？業主定承辦商？

A9: 兩邊都要買，但用途唔同。承辦商要買僱員補償同第三者責任，保障佢自己嘅法定責任；業主就另買一份以自己為保單持有人嘅裝修保險，出事時可以直接向保險公司索償。2026年兩張單加埋，通常佔工程額1%以下。如果公契有要求，承辦商份單要交管理處核實，最好雙方都留副本。

Q10: 冇買裝修保險，會有咩風險？

A10: 唔買保險，風險就由你直接孭。師傅工傷可能要負上法律責任，漏水浸爆賠償動輒十幾萬，物料被竊或者燒毀就要自己重新買過。2025年同2026年都有業主因為慳幾百蚊保費，最後蝕多幾十萬。法律責任同保障範圍有幾大，可以參考裝修保險是必須嗎2025一文。

Q11: 管理處會唔會強制要求買保險？

A11: 好多會，2026年大型屋苑同單幢樓嘅公契，普遍要求承辦商出示第三者責任保單先批開工。部分管理處仲會規定保額下限，例如常見要求HK$10,000,000（即1,000萬）。攞報價嗰陣記得順便問承辦商攞保單副本，核對受保公司名同保額係咪符合管理處要求。按金同許可程序可以參考管理處裝修按金一文。

Q12: 新居屋同公屋裝修，都要買保險嗎？

A12: 一樣要買，居屋同公屋管理處都有開工規矩，承辦商入場前通常要先交保單。裝修期間整壞公共設施，責任一樣喺業主身上。呢類工程規模細，業主自購一份細額保單，2026年市場價普遍幾百蚊保一年。據屋苑管理處一般做法，仲可以用網上即時報價，兩三日就搞掂。

Q13: 網上報價定搵保險經紀買好啲？

A13: 兩者各有優勢。網上平台2026年做到即時報價同電子出單，勝在快同平；經紀則幫你逐條解釋免責條款，確認保障範圍啱唔啱實際需要。無論揀邊個渠道，都建議至少攞兩份報價比較。以30萬工程計，市場保費普遍喺HK$450至HK$1,200嘅範圍內浮動，唔好淨係睇價錢，要連保額同免責條款一齊睇。

Q14: 裝修保險嘅索償流程係點行？

A14: 索償流程大致五步。首先即刻影相拍片留底，記得開埋時間標記；然後喺24至48小時內通知保險公司。跟住由公證行上門調查同估價，一般30日內完成。保險公司批出修復報價之後先好開工，未經同意唔好自己拆嘢動工，否則可能影響賠償。所有單據同相片都要保留，追索時先有證據。

Q15: 2026年買裝修保險有咩新嘢？

A15: 2026年有兩個明顯趨勢。一是網上即時報價同電子保單成為主流，有平台做到即時核保、5分鐘出單，開工前一日都買得。二是部分保單加入工程延誤同財物暫存保障，cover埋以往易忽略嘅空窗期。買單前問清楚呢兩項加唔加得，再決定揀邊款，保障先算到位。

裝修保險2026速查表

裝修保險常見誤解

好多業主以為家居保險已經包埋裝修。其實家居保險保嘅係入住之後嘅風險，施工期工程多數係除外責任。就算有附加保障，金額上限亦普遍得10萬蚊以下，補唔到成個工程。

另一種講法係「承辦商買咗就唔關我事」。承辦商份單保嘅係佢自己，業主唔係保單持有人。想直接索償，就要自己持有一份保單，先至有主動權。

亦有人嫌保費貴。實際上30萬工程嘅保單通常幾百至千幾蚊，佔工程金額不足1%，賠償上限卻可以去到百萬級，計落非常抵。

最後一種心態係「冇事發生就白買」。2025年同2026年裝修糾紛依然常見，幾百蚊一份保單，換嚟嘅係成個施工期嘅安心，呢筆錢一啲都唔算白使。

講返最實際嘅一點：裝修保險cover嘅係意外同法律責任，但cover唔到「工程爛尾」。傳統模式要你預繳大額訂金，一旦中途走數或者質素唔對辦，追討往往血本無歸。Tamperature 適度嘅做法正正補呢個位，以「先完工後付款」同清晰時間承諾，將工程風險由公司承擔，你驗收滿意先至畀錢。詳情可以睇先完工後付款一文。

「先完工後付款」：將主導權交還俾你

Tamperature 適度將主導權交還俾你。唔使預繳大額訂金，資金一路留喺你手上，工程進度同質素由你親自驗收把關，滿意先找數。

• 唔使預繳：就算係30萬工程，都係完工驗收先畀錢，資金全程由你掌握。

• 分階段驗收：工程分成六個階段，逐段確認，滿意先付款，唔滿意即時修正。

• 有清晰時間承諾：合約訂明完工日，配合嚴謹嘅施工時間表同項目管理，準時交場。

清晰時間承諾，嚴格把控工程進度

裝修延誤係業主第二大煩惱。Tamperature 適度喺合約訂明完工時間，透過嚴謹嘅施工時間表同項目管理，準時交場。以90日工期為例，由開工到交場有明確節點，每一步都由你話事。我哋有超過10年經驗，服務超過10,000位客戶，承諾照舊。

總結一句：2026年買裝修保險，重點係自己持有保單，買齊第三者責任、工程物料同僱員補償三瓣保障，再揀一間肯承擔工程風險嘅公司。選擇 Tamperature 適度，就係選擇一份零風險嘅承諾，呢份裝修保險以外嘅安心，正正係「先完工後付款」帶俾你嘅。你嘅滿意，係我哋服務嘅唯一標準，預約免費度尺，請到tamperature.com。