裝修保險是必須嗎？2025香港裝修保險終極指南：法律責任、保障範圍及自保教學
樓上裝修，樓下天花板滴水、甚至剝落石屎，責任誰屬？
公佈日期
2025年9月8日
引言：裝修前的最大隱憂——意外責任誰來扛？
「樓上裝修，樓下天花板滴水、甚至剝落石屎，責任誰屬？」這或許是每個準備裝修或正在忍受鄰居裝修噪音的香港業主，心中最大的夢魘。當您滿心歡喜地規劃新居藍圖時，一個微小的施工疏忽，都可能引發連鎖反應，造成鄰居的財物損失，甚至人身傷害。
大部分業主直覺地認為，既然聘請了專業的裝修公司，所有工程意外的責任理應由承辦商一力承擔。然而，這個普遍的認知與香港的法律現實存在著巨大的鴻溝。一個常被忽視的關鍵法律原則是：作為物業的擁有人（業主），您對在您物業範圍內發生的工程，負有最終的法律責任 。即使意外源於裝修師傅的失誤，受影響的鄰居依然有權越過承辦商，直接向您這位業主追討賠償。
這份潛在的法律風險，遠比挑選瓷磚顏色或設計風格更為重要。它關乎的不是幾千元的維修費，而是可能高達數百萬甚至上千萬的法律索償。裝修保險，正是在這個充滿不確定性的過程中，為您提供最核心的安全網。
本文旨在成為您最詳盡、最權威的香港裝修保險指南。我們將為您徹底剖析裝修保險的法律要求、保障範圍、潛在陷阱，並提供實用的自保教學。這不僅是為了避免罰款或法律糾紛，更是為了保障您的畢生積蓄，維護和睦的鄰里關係。在「Tamperature 適度」，我們深信，一個真正「安心、有保障」的裝修體驗，始於對風險的徹底理解與管理。
第一章：法律 vs. 公契：裝修保險在香港究竟是不是「強制」的？
許多業主對裝修保險感到困惑，核心問題是：「這份保險究竟是不是強制性購買的？」答案比一個簡單的「是」或「否」要複雜。在香港，裝修保險的「強制性」源於兩個層面：法律的明文規定，以及大廈公契的合約約束。理解這兩者的區別，是掌握自身權益的第一步。
法律強制
香港法例確實強制規定了某些與工程相關的保險，但其保障對象和責任方各有不同。
僱員補償保險（俗稱「勞保」）
根據香港法例第282章《僱員補償條例》第40條，任何僱主（即您的裝修公司）都必須為其僱員投購勞工保險。這是一項嚴格的法律責任，旨在保障工人在受僱工作期間，因工遭遇意外而引致的傷亡。若裝修公司沒有為其師傅購買勞保，即屬刑事罪行。這份保險的投保責任在於裝修公司，而非業主。業主立案法團第三者保險
根據《建築物管理條例》(第344章)第28條，所有業主立案法團（法團）都必須為大廈的公用部分及法團財產，購買第三者風險保險，且每宗事故的承保額不得少於港幣1,000萬元。這份保險的目的是保障因大廈公用地方（如走廊、電梯、外牆）發生意外而導致的第三者傷亡。
然而，必須清楚的是，法團購買的這份保險，並不涵蓋因您單位內部裝修工程而引發的意外。例如，如果您的裝修師傅在單位內鑿穿水管導致樓下單位水浸，法團的保險是無法提供保障的。
實際強制
既然法律沒有明文強制「業主」必須為自己的裝修工程購買第三者保險，為何它在現實中又幾乎是「必須」的呢？答案在於您大廈的**《大廈公契》（DMC）**。
《大廈公契》是一份對大廈所有業主均具法律約束力的文件，它賦予了物業管理公司執行大廈管理規則的權力。幾乎所有大廈的公契和管理守則都規定，任何業主在進行單位內部裝修前，必須向管理處提交申請，並獲取**「裝修許可證」**。
而管理處批出許可證的其中一個核心條件，就是業主或其承辦商必須出示一份有效的第三者責任保險證明，保額亦需符合管理處的要求（例如不少於港幣1,000萬元）。若您無法提供這份保險證明，管理處有權拒絕您的裝修申請，甚至阻止您的裝修工人進入大廈。
因此，我們可以得出一個清晰的結論：
法律層面：強制裝修公司買勞保、強制法團為公用地方買三保。
合約層面：大廈公契透過管理處，強制業主必須為其私人裝修工程購買第三者責任保險。
對業主而言，這份由大廈公契引申出的要求，使其在實際操作中成為了一項非買不可的「強制性」保險。
第二章：解構裝修保險「鐵三角」：三大保障全面睇
一份全面的裝修工程保險，通常由三個核心部分組成，我們稱之為「裝修保險鐵三角」。它們各自肩負不同的保障功能，共同構建一個穩固的防護網，應對工程期間可能出現的各種風險。
第一環：第三者責任保險- 您的「敦親睦鄰」保險
這是整個裝修保險中最為關鍵、也是業主最需要關注的部分。
保障目的：主要保障在裝修期間，因工程疏忽而引致「第三者」的人身傷亡或財物損失，保險公司會承擔相關的法律責任、訴訟費用及賠償。這裡的「第三者」可以指您的鄰居、訪客、大廈其他住戶，甚至是街上的途人。
常見案例：
樓下遭殃：工人鑽地時意外鑿穿樓板或水管，導致樓下單位天花滲水、石屎剝落，甚至損毀其傢俬電器。
殃及公眾：在大廈外牆搭棚工作時，工具或物料意外墮下，擊中樓下商舖的簷篷或更不幸地擊傷途人。
公物損毀：工人在搬運物料時，不慎撞毀大廈電梯、走廊大理石牆身或消防設施。
保障額及費用：保障額（保額）通常由港幣500萬至3,000萬不等，業主應根據管理處要求及工程風險選擇。相對於其可能承擔的巨額賠償，保費其實相當實惠，僅約數千元便可購得千萬保障，是性價比極高的風險管理工具。
第二環：工程物料全險 - 保障您的真金白銀
這部分保障的，是您為裝修投入的實質資產。
保障目的：保障放置在工地（即您的裝修單位內）的工程物料、以及已完成但未交付的工程項目，因無法預見的意外（如火災、爆炸、水浸、惡意破壞）或盜竊所造成的損失。
常見案例：
工人收工後，單位水管突然爆裂，浸毀了剛鋪好的昂貴實木地板和訂製的木門。
裝修期間單位遭爆竊，存放在內準備安裝的歐洲進口瓷磚、潔具，甚至冷氣機被盜一空。
注意事項：這類保障通常以附加形式購買，賠償額會根據工程合約總價而定。如果您的裝修工程使用大量貴重物料，強烈建議附加此項保障。
第三環：僱員補償保險 - 師傅的保障，業主的關切
如前文所述，這是裝修公司必須履行的法律責任。
保障目的：根據《僱員補償條例》，保障裝修公司的僱員（師傅）在工作時因意外傷亡而產生的醫療費用、工傷病假錢及法定賠償。
業主為何要關心：雖然法律責任在承辦商，但一旦發生嚴重工業意外，工地會被勒令停工以接受勞工處的調查，這將嚴重拖慢您的工程進度。更甚者，在某些情況下，受傷工人或家屬可能會將業主列為共同被告，一併提出民事索償，令您捲入漫長的法律訴訟。因此，確認您的裝修公司已購買足額勞保，是保障工程順利進行的重要一環。
法定保額：僱員人數少於200人的公司，每宗事故的法定最低保額為港幣1億元；多於200人則為港幣2億元。
為了讓您更清晰地理解三者的分別，我們整理了以下對比表：
香港三大裝修保險核心功能對比 | ||||
保險種類 | 主要保障對象 | 核心保障範圍 | 法律要求 | 通常購買方 |
第三者責任保險 | 因工程受影響的第三方（鄰居、公眾等） | 第三者的人身傷亡及財物損失 | 不直接強制業主，但受大廈公契約束，實際上必須購買 | 裝修公司或業主 |
工程物料全險 | 業主及承辦商的工程資產 | 工地內的物料及半製成品的意外損毀或失竊 | 自願性購買 | 裝修公司或業主 |
僱員補償保險（勞保） | 承辦商的僱員（裝修師傅） | 僱員因工傷亡的法定及普通法賠償 | 強制性，由《僱員補償條例》規定 | 裝修公司（僱主） |
第三章：業主責任大解析：如何避免因師傅犯錯而「揹黑鍋」？
在香港的法律框架下，業主作為物業的最終持有人，對其單位內發生的事情負有不可推卸的「委託人法律責任」。這意味著，即使意外是裝修公司或其師傅的疏忽所致，受害的第三方（例如您的鄰居）完全有權利直接向您這位業主索償。法院的邏輯很簡單：工程是為您而做的，您是最終的受益人，因此您需要承擔最終的風險。
理解了這個「業主最終負責」的殘酷現實後，您可能會認為：「只要確保裝修公司買了足額的第三者保險和勞保，我就安全了吧？」可惜，現實中存在一個巨大且常被忽視的保險盲點，足以讓您的所有保障瞬間失效。
「自僱」師傅的保險盲點
這個致命的風險，源於香港裝修行業普遍存在的一種經營模式：許多裝修公司本身可能只有少量甚至沒有全職員工，大部分工程都是外判給俗稱「判頭」的工頭，再由工頭找來一群**「自僱」**的師傅施工。
問題的關鍵在於，「自僱人士」在法律上並非「僱員」。這會產生兩個災難性的後果：
勞工保險不適用：《僱員補償條例》只保障僱傭關係下的僱員。自僱師傅在法律上是獨立的服務提供者，因此裝修公司的勞保完全不保障他們。
第三者保險明確豁免：更嚴重的是，幾乎所有第三者責任保險的保單條款中，都會將**「對任何自僱人士、獨資經營者或合夥人之責任」列為不保事項**。
這意味著什麼？試想像一個場景：您的裝修公司外判了搭棚工程，一位自僱的搭棚師傅在工作時不幸從棚架墮下身亡。由於他是自僱人士，勞保不會賠償；而由於他是工程的參與者而非「第三者」，第三者責任保險也不會保障他。最終，死者家屬在悲痛中尋求索償，唯一可以被追討的、有資產的對象，就只剩下您這位業主。您所依賴的兩份保險，在此刻都形同廢紙。
這個結構性風險，揭示了一個更深層次的道理：選擇裝修公司，不僅是選擇手工和設計，更是選擇其商業模式和風險管理架構。
業主自保天書：兩大關鍵步驟鎖定保障
面對如此嚴峻的潛在責任，業主絕不能被動地相信口頭承諾。您必須採取主動，執行以下兩個關鍵步驟，將保險的保護傘真正延伸到自己身上：
第一步：徹底核實保單
在工程開始前，切勿只滿足於裝修公司一句「我們買了保險」。您必須要求對方提供保險的臨時保單或正式保單副本，並像偵探一樣仔細核對以下四個關鍵信息：
投保公司名稱：保單上的公司名稱，是否與您簽訂合約的裝修公司名稱完全一致？
保單有效期：保單的生效及到期日，是否完整覆蓋您整個工程的施工期，包括可能的延誤？
工程地址：保單上列明的受保地址，是否準確無誤地寫上了您單位的完整地址？
保障範圍及保額：第三者責任保險的保額是否達到管理處的要求？如果工程涉及搭棚等高風險項目，保單上是否有特別條款註明保障此類工程？
第二步：強烈要求「加名保障」
這是整個自保流程中最核心、最能保障您的一步。核實保單無誤後，您需要以書面形式（如電郵或在合約中註明），要求裝修公司聯絡其保險公司，在保單上進行以下操作：
在「第三者責任保險」中，將您（及所有聯名業主）的名字，以「額外被保人」的身份加入保單 。
在「僱員補償保險」（勞保）中，將您（及所有聯名業主）的名字，以「工程委託人」的身份加入保單 。
這兩個簡單的動作，其法律意義極為重大。它代表保險公司承認您也是這份保單的受保人之一。萬一發生意外並引致訴訟，保險公司就有法律責任必須為您提供保障，包括聘請律師代為抗辯，以及支付最終裁定的賠償，從而將您從「揹黑鍋」的困境中解放出來。
適度裝修的結構性優勢
這也正是「Tamperature 適度」與眾不同之處。我們深知業主面對的深層次風險，因此從公司結構上杜絕了上述的保險盲點。作為一家正規的適度裝修設計有限公司，我們採用合法的僱傭模式，確保所有為您服務的師傅均受到公司勞保的全面保障。我們提供的保險文件清晰可靠，並樂意應業主要求辦理「加名保障」，讓您的權益得到雙重鎖定。我們獨創的**「先完工，後付款」**模式，更從根本上證明了我們是一家負責任、有實力、敢於承擔風險的正規企業，而非依賴散工網絡的「判頭」公司。選擇我們，就是選擇了一個已經為您預先排除了這些隱形炸彈的合作夥伴。
第四章：裝修保險購買實戰：從報價到投保的完整流程
了解了裝修保險的重要性及潛在風險後，接下來便是進入實戰操作層面。本章將引導您完成從獲取報價到成功投保的整個過程。
誰來購買？承建商還是業主？
這是一個常見問題。市場上的普遍做法是由裝修公司在其合作的保險公司為您的工程項目投保 。這對業主來說比較方便，而且由於裝修公司經常投保，他們或許能獲得更優惠的批量價格，保費可能較業主自行購買便宜。
然而，業主亦可選擇自行購買。這樣做的好處是能擁有絕對的控制權，可以親自選擇保險公司和條款，確保所有細節符合心意，無需假手於人。無論選擇哪種方式，業主都必須緊記第三章的「自保天書」，主動核實和要求加名，絕不能掉以輕心。
解密保費：影響價格的四大因素
裝修保險的保費並非固定不變，它會受到多個因素影響。了解這些因素，有助您評估報價是否合理。
工程合約總額：這是最主要的決定因素。工程總額越高，意味著潛在的物料損失和責任風險也越大，因此保費會相應提高。
工期：工程時間越長，代表風險暴露的時間也越長，保費自然會更高。一般保單的保障期由數月至最長兩年不等。
工程風險：工程性質是關鍵。純粹的室內油漆、更換地板等工程風險較低。但一旦涉及高風險工序，保費將會顯著增加。最常見的高風險項目包括：
搭棚及外牆工程：由於涉及高空工作，意外風險極高。大部分標準保單都不保障此類工程，必須在投保時特別聲明，並支付額外保費。保險公司通常會限制外牆工程的費用佔總工程額的比例（例如不超過20%）。
結構改動：如拆除非主力牆、改動間隔等，亦會被視為較高風險。
樓宇樓齡 (Building Age)：樓齡越高的舊樓，其結構、喉管等狀況可能較差，裝修時引發意外的機會也較大。因此，許多保險公司會對高樓齡（例如超過40或50年）的物業收取更高的保費，甚至需要個別審核才能決定是否承保。
保額點樣揀：如何決定保障額？
對於第三者責任保險的保額，您可以遵循以下原則：
遵守管理處規定：首先，必須向您大廈的管理處查詢其對裝修工程第三者保險的最低保額要求。這通常是批出裝修許可證的硬性指標。
風險評估：一般而言，港幣1,000萬元是市場上非常普遍的保額起點，足以應付大部分住宅裝修。但如果您的物業價值較高、位於豪宅地段，或工程較為複雜（如全屋打拆重做），則建議考慮將保額提升至港幣2,000萬至3,000萬元，以獲得更全面的保障。
魔鬼在細節：必須留意的保單條款與不保事項
在確認投保前，務必花時間閱讀保單細則，特別留意以下幾點：
保養期保障：工程完工後通常設有3至12個月的「執漏」或保養期。一份優質的保單會將保障延伸至此期間，保障因執漏工程引致的意外。
震動保障：裝修工程（如打拆）產生的震動，有機會導致鄰居單位出現裂紋。確保您的保單包含因震動、移動或減弱支撐物而引致的第三者財物損失責任。
僭建物：這是絕對的豁免事項。任何因處理、拆卸或保留僭建物而引發的意外，保險公司一概不保。在裝修前，必須妥善處理所有僭建物問題。
設計或物料缺陷：必須釐清，裝修保險保障的是「意外」，而非「質素」。因手工差劣、設計錯誤或物料本身有缺陷而導致的損失（例如瓷磚鋪得不平、油漆起泡），保險是不會賠償的。這類風險，只能透過選擇信譽良好、敢於承諾的裝修公司來規避。
購買流程四步曲
不論是透過裝修公司還是自行購買，流程大致如下：
查詢及報價：提供工程合約、地址、工期、工程內容等資料，向保險公司或代理索取報價。
確認方案及付款：比較不同報價後，選擇最合適的方案，並支付保費。
獲取臨時保單：付款後，保險公司會先發出一份具法律效力的臨時保單，您可以憑此文件向管理處申請裝修許可證。
收到正式保單：數星期後，您會收到正式的保單文件，應妥善保存。
結論：超越保險的保障——選擇一份零風險的裝修承諾
經過深入剖析，我們明白到裝修保險是一門複雜但絕不可或缺的學問。它是在裝修這個充滿變數的旅程中，保障您財產與法律責任的基礎防線。從理解法律與公契的雙重約束，到辨識三大保險的核心功能，再到主動出擊核實保單、要求「加名保障」以堵塞「自僱師傅」的責任漏洞——每一步都是業主保護自身權益的必要功課。
然而，我們必須誠實地面對一個終極問題：保險，是否就等於高枕無憂？
答案是否定的。因為保險能夠保障的，是那些無法預見的、突如其來的**「意外」**。但對於香港業主來說，最常見、最痛苦的裝修災難，往往並非意外，而是源於承辦商的失信與失德：
工程「爛尾」：承辦商收到大額中期款項後人間蒸發，留下一個半製成品工地。
劣質手工：成品與承諾大相徑庭，處處瑕疵，修補無期。
無了期延誤：工期一拖再拖，導致租金和時間成本不斷增加。
以上種種，沒有一份裝修保險能夠為您賠償。這正是傳統裝修模式下，業主所承受的最大風險——即使買足了保險，依然可能血本無歸。
這就是「Tamperature 適度」決心顛覆行業常規的初衷。我們相信，真正的保障，不應只是一紙保單，而應是一種內置於服務流程中的制度性承諾。我們為您提供的，是超越保險的終極保障：
全港罕有「先完工，後付款」：這是對抗「爛尾」和「劣質手工」的最強護盾。我們將工程風險完全由我們承擔，您在每個階段都能親自驗收，滿意才支付該部分款項。主導權和資金始終在您手中，確保您花的每一分錢都物有所值。
清晰時間承諾，逾期每日賠償$2000：這是杜絕「無了期延誤」的信心保證。我們以白紙黑字的合約承諾完工日期，如因我方責任延誤，便會作出實質賠償。
選擇一份合適的裝修保險，是明智的決定；而選擇一個將您的風險降至零的合作夥伴，則是睿智的昇華。如果您追求的，不僅是意外發生後的補償，更是在整個裝修過程中真正的安心與主導權，歡迎您聯絡「Tamperature 適度」。讓我們為您打造一個不僅設計合乎心意，過程更無後顧之憂的理想家園。
常見問題 (FAQ)
1. 我的家居保險會保障裝修期間的意外嗎？
答：一般不會。標準的家居保險主要保障日常家居財物和第三者責任，但其條款通常會明確豁免因裝修、改建等結構性工程引致的損失和法律責任。您必須另外購買一份專為裝修工程而設的保險。
2. 裝修公司說他們已買保險，我還需要做什麼？
答：絕不能掉以輕心。您必須主動索取保單文件，仔細核對公司名稱、工程地址、有效期及保障範圍。最關鍵的一步，是書面要求裝修公司在「勞工保險」中將您加為「工程委託人」，並在「第三者責任保險」中將您加為「額外被保人」，以確保保障能延伸至您身上。
3. 如果我的裝修工程影響到鄰居（如漏水），應該如何處理？
答：法律上，您（業主）需要負上最終責任。應立即通知您的裝修公司和保險公司。您所購買的裝修工程第三者責任保險，正是為了處理此類情況而設。保險公司會介入調查、評估損失，並在責任成立時負責向鄰居作出賠償。
4. 裝修工程涉及搭棚，保險會自動保障嗎？
答：幾乎所有標準保單都不會自動保障。搭棚屬於高風險活動，通常被列為不保事項。您必須在投保時向保險公司明確申報有搭棚工程，並可能需要支付額外保費或購買特定的附加條款，才能獲得相關保障。
5. 裝修保險會保障手工差或「爛尾」嗎？
答：不會。裝修保險保障的是無法預見的「意外事故」，例如火災、水浸、第三者受傷等。它並不保障任何與合約履行相關的商業糾紛，例如手工質素不符預期、工程延誤或承辦商中途放棄工程（爛尾）。這些風險只能透過選擇像「Tamperature 適度」這樣提供「先完工，後付款」模式的可靠公司來規避。
6. 我應該買多少保額的第三者責任保險？
答：首先，必須查閱您大廈管理處的最低要求，這通常是硬性規定。市場上，港幣1,000萬元是常見的起點。如果您的單位價值較高，或工程較為複雜，為求安心，可考慮購買港幣2,000萬或更高的保額。
7. 如果我直接聘請一位師傅而非裝修公司，保險上有什麼風險？
答：這是極高風險的行為。一位「自僱」師傅在法律上無法購買勞工保險，同時亦通常被第三者責任保險的條款所豁免。一旦發生任何意外，無論是師傅自身受傷還是波及他人，所有的法律責任和財務賠償，都極有可能直接由您這位業主一力承擔，而沒有任何保險可以依靠。
8. 裝修保險由誰負責購買，業主還是裝修公司？
答：慣例上多由裝修公司代為購買，因其流程較熟悉，費用也可能較相宜。然而，業主必須明白，確保物業有足夠保障的最終責任在於您自己。因為物業是您的，潛在的法律責任也在您身上，所以必須主動監督和核實整個投保過程。
引言：裝修前的最大隱憂——意外責任誰來扛？
「樓上裝修，樓下天花板滴水、甚至剝落石屎，責任誰屬？」這或許是每個準備裝修或正在忍受鄰居裝修噪音的香港業主，心中最大的夢魘。當您滿心歡喜地規劃新居藍圖時，一個微小的施工疏忽，都可能引發連鎖反應，造成鄰居的財物損失，甚至人身傷害。
大部分業主直覺地認為，既然聘請了專業的裝修公司，所有工程意外的責任理應由承辦商一力承擔。然而，這個普遍的認知與香港的法律現實存在著巨大的鴻溝。一個常被忽視的關鍵法律原則是：作為物業的擁有人（業主），您對在您物業範圍內發生的工程，負有最終的法律責任 。即使意外源於裝修師傅的失誤，受影響的鄰居依然有權越過承辦商，直接向您這位業主追討賠償。
這份潛在的法律風險，遠比挑選瓷磚顏色或設計風格更為重要。它關乎的不是幾千元的維修費，而是可能高達數百萬甚至上千萬的法律索償。裝修保險，正是在這個充滿不確定性的過程中，為您提供最核心的安全網。
本文旨在成為您最詳盡、最權威的香港裝修保險指南。我們將為您徹底剖析裝修保險的法律要求、保障範圍、潛在陷阱，並提供實用的自保教學。這不僅是為了避免罰款或法律糾紛，更是為了保障您的畢生積蓄，維護和睦的鄰里關係。在「Tamperature 適度」，我們深信，一個真正「安心、有保障」的裝修體驗，始於對風險的徹底理解與管理。
第一章：法律 vs. 公契：裝修保險在香港究竟是不是「強制」的？
許多業主對裝修保險感到困惑，核心問題是：「這份保險究竟是不是強制性購買的？」答案比一個簡單的「是」或「否」要複雜。在香港，裝修保險的「強制性」源於兩個層面：法律的明文規定，以及大廈公契的合約約束。理解這兩者的區別，是掌握自身權益的第一步。
法律強制
香港法例確實強制規定了某些與工程相關的保險，但其保障對象和責任方各有不同。
僱員補償保險（俗稱「勞保」）
根據香港法例第282章《僱員補償條例》第40條，任何僱主（即您的裝修公司）都必須為其僱員投購勞工保險。這是一項嚴格的法律責任，旨在保障工人在受僱工作期間，因工遭遇意外而引致的傷亡。若裝修公司沒有為其師傅購買勞保，即屬刑事罪行。這份保險的投保責任在於裝修公司，而非業主。業主立案法團第三者保險
根據《建築物管理條例》(第344章)第28條，所有業主立案法團（法團）都必須為大廈的公用部分及法團財產，購買第三者風險保險，且每宗事故的承保額不得少於港幣1,000萬元。這份保險的目的是保障因大廈公用地方（如走廊、電梯、外牆）發生意外而導致的第三者傷亡。
然而，必須清楚的是，法團購買的這份保險，並不涵蓋因您單位內部裝修工程而引發的意外。例如，如果您的裝修師傅在單位內鑿穿水管導致樓下單位水浸，法團的保險是無法提供保障的。
實際強制
既然法律沒有明文強制「業主」必須為自己的裝修工程購買第三者保險，為何它在現實中又幾乎是「必須」的呢？答案在於您大廈的**《大廈公契》（DMC）**。
《大廈公契》是一份對大廈所有業主均具法律約束力的文件，它賦予了物業管理公司執行大廈管理規則的權力。幾乎所有大廈的公契和管理守則都規定，任何業主在進行單位內部裝修前，必須向管理處提交申請，並獲取**「裝修許可證」**。
而管理處批出許可證的其中一個核心條件，就是業主或其承辦商必須出示一份有效的第三者責任保險證明，保額亦需符合管理處的要求（例如不少於港幣1,000萬元）。若您無法提供這份保險證明，管理處有權拒絕您的裝修申請，甚至阻止您的裝修工人進入大廈。
因此，我們可以得出一個清晰的結論：
法律層面：強制裝修公司買勞保、強制法團為公用地方買三保。
合約層面：大廈公契透過管理處，強制業主必須為其私人裝修工程購買第三者責任保險。
對業主而言，這份由大廈公契引申出的要求，使其在實際操作中成為了一項非買不可的「強制性」保險。
第二章：解構裝修保險「鐵三角」：三大保障全面睇
一份全面的裝修工程保險，通常由三個核心部分組成，我們稱之為「裝修保險鐵三角」。它們各自肩負不同的保障功能，共同構建一個穩固的防護網，應對工程期間可能出現的各種風險。
第一環：第三者責任保險- 您的「敦親睦鄰」保險
這是整個裝修保險中最為關鍵、也是業主最需要關注的部分。
保障目的：主要保障在裝修期間，因工程疏忽而引致「第三者」的人身傷亡或財物損失，保險公司會承擔相關的法律責任、訴訟費用及賠償。這裡的「第三者」可以指您的鄰居、訪客、大廈其他住戶，甚至是街上的途人。
常見案例：
樓下遭殃：工人鑽地時意外鑿穿樓板或水管，導致樓下單位天花滲水、石屎剝落，甚至損毀其傢俬電器。
殃及公眾：在大廈外牆搭棚工作時，工具或物料意外墮下，擊中樓下商舖的簷篷或更不幸地擊傷途人。
公物損毀：工人在搬運物料時，不慎撞毀大廈電梯、走廊大理石牆身或消防設施。
保障額及費用：保障額（保額）通常由港幣500萬至3,000萬不等，業主應根據管理處要求及工程風險選擇。相對於其可能承擔的巨額賠償，保費其實相當實惠，僅約數千元便可購得千萬保障，是性價比極高的風險管理工具。
第二環：工程物料全險 - 保障您的真金白銀
這部分保障的，是您為裝修投入的實質資產。
保障目的：保障放置在工地（即您的裝修單位內）的工程物料、以及已完成但未交付的工程項目，因無法預見的意外（如火災、爆炸、水浸、惡意破壞）或盜竊所造成的損失。
常見案例：
工人收工後，單位水管突然爆裂，浸毀了剛鋪好的昂貴實木地板和訂製的木門。
裝修期間單位遭爆竊，存放在內準備安裝的歐洲進口瓷磚、潔具，甚至冷氣機被盜一空。
注意事項：這類保障通常以附加形式購買，賠償額會根據工程合約總價而定。如果您的裝修工程使用大量貴重物料，強烈建議附加此項保障。
第三環：僱員補償保險 - 師傅的保障，業主的關切
如前文所述，這是裝修公司必須履行的法律責任。
保障目的：根據《僱員補償條例》，保障裝修公司的僱員（師傅）在工作時因意外傷亡而產生的醫療費用、工傷病假錢及法定賠償。
業主為何要關心：雖然法律責任在承辦商，但一旦發生嚴重工業意外，工地會被勒令停工以接受勞工處的調查，這將嚴重拖慢您的工程進度。更甚者，在某些情況下，受傷工人或家屬可能會將業主列為共同被告，一併提出民事索償，令您捲入漫長的法律訴訟。因此，確認您的裝修公司已購買足額勞保，是保障工程順利進行的重要一環。
法定保額：僱員人數少於200人的公司，每宗事故的法定最低保額為港幣1億元；多於200人則為港幣2億元。
為了讓您更清晰地理解三者的分別，我們整理了以下對比表：
香港三大裝修保險核心功能對比 | ||||
保險種類 | 主要保障對象 | 核心保障範圍 | 法律要求 | 通常購買方 |
第三者責任保險 | 因工程受影響的第三方（鄰居、公眾等） | 第三者的人身傷亡及財物損失 | 不直接強制業主，但受大廈公契約束，實際上必須購買 | 裝修公司或業主 |
工程物料全險 | 業主及承辦商的工程資產 | 工地內的物料及半製成品的意外損毀或失竊 | 自願性購買 | 裝修公司或業主 |
僱員補償保險（勞保） | 承辦商的僱員（裝修師傅） | 僱員因工傷亡的法定及普通法賠償 | 強制性，由《僱員補償條例》規定 | 裝修公司（僱主） |
第三章：業主責任大解析：如何避免因師傅犯錯而「揹黑鍋」？
在香港的法律框架下，業主作為物業的最終持有人，對其單位內發生的事情負有不可推卸的「委託人法律責任」。這意味著，即使意外是裝修公司或其師傅的疏忽所致，受害的第三方（例如您的鄰居）完全有權利直接向您這位業主索償。法院的邏輯很簡單：工程是為您而做的，您是最終的受益人，因此您需要承擔最終的風險。
理解了這個「業主最終負責」的殘酷現實後，您可能會認為：「只要確保裝修公司買了足額的第三者保險和勞保，我就安全了吧？」可惜，現實中存在一個巨大且常被忽視的保險盲點，足以讓您的所有保障瞬間失效。
「自僱」師傅的保險盲點
這個致命的風險，源於香港裝修行業普遍存在的一種經營模式：許多裝修公司本身可能只有少量甚至沒有全職員工，大部分工程都是外判給俗稱「判頭」的工頭，再由工頭找來一群**「自僱」**的師傅施工。
問題的關鍵在於，「自僱人士」在法律上並非「僱員」。這會產生兩個災難性的後果：
勞工保險不適用：《僱員補償條例》只保障僱傭關係下的僱員。自僱師傅在法律上是獨立的服務提供者，因此裝修公司的勞保完全不保障他們。
第三者保險明確豁免：更嚴重的是，幾乎所有第三者責任保險的保單條款中，都會將**「對任何自僱人士、獨資經營者或合夥人之責任」列為不保事項**。
這意味著什麼？試想像一個場景：您的裝修公司外判了搭棚工程，一位自僱的搭棚師傅在工作時不幸從棚架墮下身亡。由於他是自僱人士，勞保不會賠償；而由於他是工程的參與者而非「第三者」，第三者責任保險也不會保障他。最終，死者家屬在悲痛中尋求索償，唯一可以被追討的、有資產的對象，就只剩下您這位業主。您所依賴的兩份保險，在此刻都形同廢紙。
這個結構性風險，揭示了一個更深層次的道理：選擇裝修公司，不僅是選擇手工和設計，更是選擇其商業模式和風險管理架構。
業主自保天書：兩大關鍵步驟鎖定保障
面對如此嚴峻的潛在責任，業主絕不能被動地相信口頭承諾。您必須採取主動，執行以下兩個關鍵步驟，將保險的保護傘真正延伸到自己身上：
第一步：徹底核實保單
在工程開始前，切勿只滿足於裝修公司一句「我們買了保險」。您必須要求對方提供保險的臨時保單或正式保單副本，並像偵探一樣仔細核對以下四個關鍵信息：
投保公司名稱：保單上的公司名稱，是否與您簽訂合約的裝修公司名稱完全一致？
保單有效期：保單的生效及到期日，是否完整覆蓋您整個工程的施工期，包括可能的延誤？
工程地址：保單上列明的受保地址，是否準確無誤地寫上了您單位的完整地址？
保障範圍及保額：第三者責任保險的保額是否達到管理處的要求？如果工程涉及搭棚等高風險項目，保單上是否有特別條款註明保障此類工程？
第二步：強烈要求「加名保障」
這是整個自保流程中最核心、最能保障您的一步。核實保單無誤後，您需要以書面形式（如電郵或在合約中註明），要求裝修公司聯絡其保險公司，在保單上進行以下操作：
在「第三者責任保險」中，將您（及所有聯名業主）的名字，以「額外被保人」的身份加入保單 。
在「僱員補償保險」（勞保）中，將您（及所有聯名業主）的名字，以「工程委託人」的身份加入保單 。
這兩個簡單的動作，其法律意義極為重大。它代表保險公司承認您也是這份保單的受保人之一。萬一發生意外並引致訴訟，保險公司就有法律責任必須為您提供保障，包括聘請律師代為抗辯，以及支付最終裁定的賠償，從而將您從「揹黑鍋」的困境中解放出來。
適度裝修的結構性優勢
這也正是「Tamperature 適度」與眾不同之處。我們深知業主面對的深層次風險，因此從公司結構上杜絕了上述的保險盲點。作為一家正規的適度裝修設計有限公司，我們採用合法的僱傭模式，確保所有為您服務的師傅均受到公司勞保的全面保障。我們提供的保險文件清晰可靠，並樂意應業主要求辦理「加名保障」，讓您的權益得到雙重鎖定。我們獨創的**「先完工，後付款」**模式，更從根本上證明了我們是一家負責任、有實力、敢於承擔風險的正規企業，而非依賴散工網絡的「判頭」公司。選擇我們，就是選擇了一個已經為您預先排除了這些隱形炸彈的合作夥伴。
第四章：裝修保險購買實戰：從報價到投保的完整流程
了解了裝修保險的重要性及潛在風險後，接下來便是進入實戰操作層面。本章將引導您完成從獲取報價到成功投保的整個過程。
誰來購買？承建商還是業主？
這是一個常見問題。市場上的普遍做法是由裝修公司在其合作的保險公司為您的工程項目投保 。這對業主來說比較方便，而且由於裝修公司經常投保，他們或許能獲得更優惠的批量價格，保費可能較業主自行購買便宜。
然而，業主亦可選擇自行購買。這樣做的好處是能擁有絕對的控制權，可以親自選擇保險公司和條款，確保所有細節符合心意，無需假手於人。無論選擇哪種方式，業主都必須緊記第三章的「自保天書」，主動核實和要求加名，絕不能掉以輕心。
解密保費：影響價格的四大因素
裝修保險的保費並非固定不變，它會受到多個因素影響。了解這些因素，有助您評估報價是否合理。
工程合約總額：這是最主要的決定因素。工程總額越高，意味著潛在的物料損失和責任風險也越大，因此保費會相應提高。
工期：工程時間越長，代表風險暴露的時間也越長，保費自然會更高。一般保單的保障期由數月至最長兩年不等。
工程風險：工程性質是關鍵。純粹的室內油漆、更換地板等工程風險較低。但一旦涉及高風險工序，保費將會顯著增加。最常見的高風險項目包括：
搭棚及外牆工程：由於涉及高空工作，意外風險極高。大部分標準保單都不保障此類工程，必須在投保時特別聲明，並支付額外保費。保險公司通常會限制外牆工程的費用佔總工程額的比例（例如不超過20%）。
結構改動：如拆除非主力牆、改動間隔等，亦會被視為較高風險。
樓宇樓齡 (Building Age)：樓齡越高的舊樓，其結構、喉管等狀況可能較差，裝修時引發意外的機會也較大。因此，許多保險公司會對高樓齡（例如超過40或50年）的物業收取更高的保費，甚至需要個別審核才能決定是否承保。
保額點樣揀：如何決定保障額？
對於第三者責任保險的保額，您可以遵循以下原則：
遵守管理處規定：首先，必須向您大廈的管理處查詢其對裝修工程第三者保險的最低保額要求。這通常是批出裝修許可證的硬性指標。
風險評估：一般而言，港幣1,000萬元是市場上非常普遍的保額起點，足以應付大部分住宅裝修。但如果您的物業價值較高、位於豪宅地段，或工程較為複雜（如全屋打拆重做），則建議考慮將保額提升至港幣2,000萬至3,000萬元，以獲得更全面的保障。
魔鬼在細節：必須留意的保單條款與不保事項
在確認投保前，務必花時間閱讀保單細則，特別留意以下幾點：
保養期保障：工程完工後通常設有3至12個月的「執漏」或保養期。一份優質的保單會將保障延伸至此期間，保障因執漏工程引致的意外。
震動保障：裝修工程（如打拆）產生的震動，有機會導致鄰居單位出現裂紋。確保您的保單包含因震動、移動或減弱支撐物而引致的第三者財物損失責任。
僭建物：這是絕對的豁免事項。任何因處理、拆卸或保留僭建物而引發的意外，保險公司一概不保。在裝修前，必須妥善處理所有僭建物問題。
設計或物料缺陷：必須釐清，裝修保險保障的是「意外」，而非「質素」。因手工差劣、設計錯誤或物料本身有缺陷而導致的損失（例如瓷磚鋪得不平、油漆起泡），保險是不會賠償的。這類風險，只能透過選擇信譽良好、敢於承諾的裝修公司來規避。
購買流程四步曲
不論是透過裝修公司還是自行購買，流程大致如下：
查詢及報價：提供工程合約、地址、工期、工程內容等資料，向保險公司或代理索取報價。
確認方案及付款：比較不同報價後，選擇最合適的方案，並支付保費。
獲取臨時保單：付款後，保險公司會先發出一份具法律效力的臨時保單，您可以憑此文件向管理處申請裝修許可證。
收到正式保單：數星期後，您會收到正式的保單文件，應妥善保存。
結論：超越保險的保障——選擇一份零風險的裝修承諾
經過深入剖析，我們明白到裝修保險是一門複雜但絕不可或缺的學問。它是在裝修這個充滿變數的旅程中，保障您財產與法律責任的基礎防線。從理解法律與公契的雙重約束，到辨識三大保險的核心功能，再到主動出擊核實保單、要求「加名保障」以堵塞「自僱師傅」的責任漏洞——每一步都是業主保護自身權益的必要功課。
然而，我們必須誠實地面對一個終極問題：保險，是否就等於高枕無憂？
答案是否定的。因為保險能夠保障的，是那些無法預見的、突如其來的**「意外」**。但對於香港業主來說，最常見、最痛苦的裝修災難，往往並非意外，而是源於承辦商的失信與失德：
工程「爛尾」：承辦商收到大額中期款項後人間蒸發，留下一個半製成品工地。
劣質手工：成品與承諾大相徑庭，處處瑕疵，修補無期。
無了期延誤：工期一拖再拖，導致租金和時間成本不斷增加。
以上種種，沒有一份裝修保險能夠為您賠償。這正是傳統裝修模式下，業主所承受的最大風險——即使買足了保險，依然可能血本無歸。
這就是「Tamperature 適度」決心顛覆行業常規的初衷。我們相信，真正的保障，不應只是一紙保單，而應是一種內置於服務流程中的制度性承諾。我們為您提供的，是超越保險的終極保障：
全港罕有「先完工，後付款」：這是對抗「爛尾」和「劣質手工」的最強護盾。我們將工程風險完全由我們承擔，您在每個階段都能親自驗收，滿意才支付該部分款項。主導權和資金始終在您手中，確保您花的每一分錢都物有所值。
清晰時間承諾，逾期每日賠償$2000：這是杜絕「無了期延誤」的信心保證。我們以白紙黑字的合約承諾完工日期，如因我方責任延誤，便會作出實質賠償。
選擇一份合適的裝修保險，是明智的決定；而選擇一個將您的風險降至零的合作夥伴，則是睿智的昇華。如果您追求的，不僅是意外發生後的補償，更是在整個裝修過程中真正的安心與主導權，歡迎您聯絡「Tamperature 適度」。讓我們為您打造一個不僅設計合乎心意，過程更無後顧之憂的理想家園。
常見問題 (FAQ)
1. 我的家居保險會保障裝修期間的意外嗎？
答：一般不會。標準的家居保險主要保障日常家居財物和第三者責任，但其條款通常會明確豁免因裝修、改建等結構性工程引致的損失和法律責任。您必須另外購買一份專為裝修工程而設的保險。
2. 裝修公司說他們已買保險，我還需要做什麼？
答：絕不能掉以輕心。您必須主動索取保單文件，仔細核對公司名稱、工程地址、有效期及保障範圍。最關鍵的一步，是書面要求裝修公司在「勞工保險」中將您加為「工程委託人」，並在「第三者責任保險」中將您加為「額外被保人」，以確保保障能延伸至您身上。
3. 如果我的裝修工程影響到鄰居（如漏水），應該如何處理？
答：法律上，您（業主）需要負上最終責任。應立即通知您的裝修公司和保險公司。您所購買的裝修工程第三者責任保險，正是為了處理此類情況而設。保險公司會介入調查、評估損失，並在責任成立時負責向鄰居作出賠償。
4. 裝修工程涉及搭棚，保險會自動保障嗎？
答：幾乎所有標準保單都不會自動保障。搭棚屬於高風險活動，通常被列為不保事項。您必須在投保時向保險公司明確申報有搭棚工程，並可能需要支付額外保費或購買特定的附加條款，才能獲得相關保障。
5. 裝修保險會保障手工差或「爛尾」嗎？
答：不會。裝修保險保障的是無法預見的「意外事故」，例如火災、水浸、第三者受傷等。它並不保障任何與合約履行相關的商業糾紛，例如手工質素不符預期、工程延誤或承辦商中途放棄工程（爛尾）。這些風險只能透過選擇像「Tamperature 適度」這樣提供「先完工，後付款」模式的可靠公司來規避。
6. 我應該買多少保額的第三者責任保險？
答：首先，必須查閱您大廈管理處的最低要求，這通常是硬性規定。市場上，港幣1,000萬元是常見的起點。如果您的單位價值較高，或工程較為複雜，為求安心，可考慮購買港幣2,000萬或更高的保額。
7. 如果我直接聘請一位師傅而非裝修公司，保險上有什麼風險？
答：這是極高風險的行為。一位「自僱」師傅在法律上無法購買勞工保險，同時亦通常被第三者責任保險的條款所豁免。一旦發生任何意外，無論是師傅自身受傷還是波及他人，所有的法律責任和財務賠償，都極有可能直接由您這位業主一力承擔，而沒有任何保險可以依靠。
8. 裝修保險由誰負責購買，業主還是裝修公司？
答：慣例上多由裝修公司代為購買，因其流程較熟悉，費用也可能較相宜。然而，業主必須明白，確保物業有足夠保障的最終責任在於您自己。因為物業是您的，潛在的法律責任也在您身上，所以必須主動監督和核實整個投保過程。
