裝修保險買邊間好？比較第三者責任險與工程物料險，保障自己免招損失
無論是數十萬還是上百萬的工程，一旦發生意外，隨時可能造成嚴重的金錢損失和法律責任
公佈日期
2025年9月21日
裝修，是為安樂窩增添色彩的重要投資，但過程中的潛在風險，卻往往被人忽略。無論是數十萬還是上百萬的工程，一旦發生意外，例如水喉爆裂浸濕樓下單位、工人意外受傷、或者新購的建材被盜，隨時可能造成嚴重的金錢損失和法律責任。這時候，一份全面的裝修保險就是您最重要的「安全網」。
然而，市面上的保險產品五花八門，究竟「第三者責任保險」和「工程物料全險」有何分別？應該由業主還是裝修公司購買？保額要買多少才足夠？
作為一家將「安心、有保障」視為核心價值的公司，Tamperature 適度希望透過這篇詳盡指南，為您拆解所有關於家居裝修保險的疑問，助您做出最明智的決策，確保整個裝修過程安枕無憂。
為何裝修保險是「必需品」，而非「選擇題」？
許多業主可能會認為：「我的裝修公司很可靠，應該不會出問題吧？」但意外之所以是意外，正因其無法預測。購買裝修保險，並非不信任裝修師傅，而是為自己和他人提供一個負責任的保障。以下是幾個您必須正視的常見風險：
對第三方的損害： 這是最常見的風險。例如，工人在鑽牆時不慎鑽穿水管，導致樓下鄰居的天花、牆身、名貴傢俬全部浸毀，維修索償金額可高達數十萬。
工程物料的損失： 裝修工程進行期間，單位猶如一個小型工地。新安裝的木地板、廚櫃、名牌潔具，一旦因火災、水浸、颱風甚至盜竊而損毀，所有損失都需由您一力承擔。
公眾地方的意外： 工人在走廊或電梯搬運物料時，不慎撞毀大廈的消防設施或刮花雲石牆壁，大廈管理處有權向您追討所有維修費用。
人身安全的傷害： 若有途人或訪客因您的裝修工程而受傷（例如被掉落的工具擊中），您將面臨法律訴訟和巨額賠償。
更重要的是，現時香港絕大部分大廈的物業管理公司，都強制要求業主或承辦商在工程開始前，必須出示有效的裝修保險證明，否則不會發出「開工紙」。因此，購買裝修保險不僅是保障自己，也是遵守大廈公契的必要程序。
拆解兩大主流裝修保險：第三者責任險 vs. 工程物料全險 (CAR)
市面上的裝修保險主要分為兩種，保障範圍相差甚遠。清楚了解它們的分別，是選擇合適保險的第一步。
保險類型 | 第三者責任保險 (Public Liability Insurance) | 工程物料全險 (Contractors' All Risks Insurance, CAR) |
保障對象 | 第三者（如鄰居、訪客、公眾） | 第三者 + 業主自身 |
核心保障 | ✅ 第三者人身傷亡<br>✅ 第三者財物損失 | ✅ 第一部分：工程物料損毀 (保障火災、水浸、盜竊等導致的工程及物料損失)<br>✅ 第二部分：第三者責任保障 (涵蓋第三者責任險的所有範圍) |
簡單比喻 | 汽車的「三保」，只賠對方。 | 汽車的「全保」，對方和自己都有得賠。 |
適合情況 | 保障範圍非常有限，只適合預算極低、工程極簡單的情況（但不建議）。 | 最全面、最主流的選擇，能同時保障自身財產和第三方責任，是絕大多數裝修工程的標準配置。 |
簡單來說，工程物料全險 (CAR) 才是真正能讓業主高枕無憂的選擇。它不僅涵蓋了對第三方的法律責任，更重要的是保障了您已投入的數十萬、甚至上百萬的工程款項和材料，避免因一場意外而令心血付諸流水。
關鍵問題：保險應由業主還是裝修公司買？
很多裝修公司會表示「工程已包保險」，聽起來很方便，但當中可能存在魔鬼細節。
由裝修公司購買的潛在風險：
保障不足： 承辦商可能只購買了最低額度的裝修第三者保險，並未保障您的工程物料損失。
受益人問題： 保單的受益人可能是裝修公司而非您本人，一旦出事，賠償款項未必直接落到您的手上。
保單失效： 您無法確保承辦商會準時續保，或因資料不實導致保單失效。
因此，我們強烈建議業主親自購買。雖然需要花費少許時間，但您可以：
掌握主導權： 親自選擇最適合自己工程的保障範圍和保額。
確保有效： 確保保單資料準確無誤，自己是保單的直接受益人。
安心放心： 由始至終清楚了解保障條款，索償時能直接與保險公司溝通。
這份主導權，與 Tamperature 適度 的服務理念不謀而合。我們首創**「先完工，後付款」**模式，將財務主導權交還給您，讓您在每個階段滿意驗收後才付款。同樣地，我們也鼓勵您親自處理裝修保險，將這份安心牢牢掌握在自己手中。
挑選裝修保險的 5 大關鍵 checklist
當您決定自行購買保險後，請根據以下五點來比較不同保險公司的計劃：
保障範圍 (Coverage Scope)： 務必選擇「工程物料全險 (CAR)」。仔細閱讀條款，了解是否涵蓋水浸、火災、盜竊、惡意破壞及自然災害等。
保額 (Coverage Amount)：
第三者責任： 建議最低為港幣 $1,000 萬，若單位鄰近貴重設施或商舖，可考慮提高至 $2,000 萬。
工程物料： 保額應至少等於您的總工程合約金額。例如工程費為 $80 萬，保額就應不少於 $80 萬。
自負額 (Deductible / Excess)： 即俗稱的「墊底費」。這是指索償時您需要自行承擔的金額。一般而言，涉及水損（如水浸、滲漏）的自負額會較高，投保前必須問清楚。
保障期 (Policy Period)： 保障期必須完全覆蓋由開工第一天至完工交樓的整個時期。為穩妥起見，建議在預計完工日期上再預留一至兩個月的緩衝期，以應對可能出現的延誤。
不保事項 (Exclusions)： 每份保單都有不保事項，常見的包括：
工程開始前已存在的損毀。
設計錯誤或物料不合規格。
未經屋宇署批准的結構改動或僭建物。
因手工差劣導致的損失。
Tamperature 適度：從源頭為您杜絕風險
購買合適的保險，是為了應對無法預測的「意外」。而選擇一間可靠的裝修公司，則是從源頭上減低「人為」風險。
在 Tamperature 適度，我們深知業主最擔心的不只是工程意外，更是工程爛尾、質素差劣和無了期延誤的風險。而這些，正是一般保險無法保障的範疇。
為此，我們為您提供雙重制度保障：
全港罕有「先完工，後付款」：我們徹底顛覆行業陋習，承擔所有前期風險。您無需再擔心支付大額訂金後工程爛尾或質素不符。這份承諾，本身就是一份對您資金安全的「保險」。
清晰時間承諾，逾期每日賠償$2000：我們為您的時間提供保障。若因我方責任導致工程延誤，我們會作出賠償，彌補您因延期入住而產生的額外開支（如租金），這是裝修保險無法涵蓋的保障。
總結
一份全面的裝修保險（特別是工程物料全險），是守護您安樂窩投資的必要開支。我們強烈建議您親力親為，花數千元購買一份保障期和保額都充足的保險，以換取整個裝修過程的安心。
選擇一份好保險，能為您抵禦天災人禍；而選擇 Tamperature 適度，則是選擇了一份對整個工程質素、資金安全和完工時間的堅實承諾。我們期待與您合作，打造一個既美觀又真正安心的家。
裝修保險常見問題 (FAQ)
Q1: 大廈管理處要求我買保險，應該買邊種？
A: 大部分管理處都會要求業主購買包含「第三者責任保障」的保險，並且會指定最低保額（通常為港幣500萬至1,000萬）。為全面保障自己，直接購買「工程物料全險 (CAR)」是最穩妥的做法，它已包含第三者責任保障，能一次過滿足管理處和您自身的需求。建議先向管理處查詢具體要求。
Q2: 如果裝修公司說工程費已包保險，我還需要自己買嗎？
A: 強烈建議需要。您應主動向裝修公司索取保單副本，並仔細核對三項資料：(1) 保障範圍是否足夠（是否為工程物料全險）；(2) 您是否被列為保單的受益人；(3) 保障期是否覆蓋整個工程。若有任何疑慮，自行購買一份保險，將主導權掌握在自己手中是最安全可靠的做法。
Q3: 裝修保險的保障期應該如何計算？
A: 保障期應從工程正式開始的第一天（包括清拆）計算，直至工程完成並交樓為止。精明的做法是，在合約訂明的完工日期上，額外增加一至兩個月作為緩衝，以防因惡劣天氣或後加工程等 unforeseen 情況導致的延誤，確保保障不會中途斷纜。
Q4: 我已有的「家居保險」和「裝修保險」有什麼分別？
A: 這是兩個完全不同的產品。「家居保險」主要保障您入伙後的家居財物損失（如傢俬、電器）及第三者責任，但絕大部分家居保險都列明，在裝修期間引致的損失（特別是涉及結構改動的工程）是不受保障的。因此，裝修期間必須另外購買專門的家居裝修保險。
Q5: 如果工程途中不幸發生意外，索償程序是怎樣的？
A: 一旦發生意外，應立即採取以下步驟：(1) 停止相關工程，確保現場安全；(2) 立即通知您的裝修公司及保險公司；(3) 在安全情況下，盡量為損毀情況拍照或錄影作紀錄；(4) 切勿私下承認任何責任或答應賠償；(5) 填妥保險公司指定的索償表格，並提交所需文件（如報價單、相片、公證行報告等），然後耐心等候批核。
Q6: 裝修保險的保費大概是多少？
A: 保費並沒有固定價格，主要取決於工程總造價、工程期長短、保額大小及所選的自負額。一般而言，一個為期約3-4個月、工程費為 50萬至80萬的住宅單位，一份全面的「工程物料全險」保費大約由港幣 $3,000 至 $8,000 不等，實際費用需向保險公司報價為準。
Q7: 如果我的工程涉及僭建或未經批准的結構改動，保險會保障嗎？
A: 絕大部分情況下都不會。所有保險合約都要求投保的工程必須是合法合規的。任何涉及僭建物、或未經屋宇署等相關部門批准的結構性改動，一旦發生意外，保險公司有權拒絕一切賠償。
裝修，是為安樂窩增添色彩的重要投資，但過程中的潛在風險，卻往往被人忽略。無論是數十萬還是上百萬的工程，一旦發生意外，例如水喉爆裂浸濕樓下單位、工人意外受傷、或者新購的建材被盜，隨時可能造成嚴重的金錢損失和法律責任。這時候，一份全面的裝修保險就是您最重要的「安全網」。
然而，市面上的保險產品五花八門，究竟「第三者責任保險」和「工程物料全險」有何分別？應該由業主還是裝修公司購買？保額要買多少才足夠？
作為一家將「安心、有保障」視為核心價值的公司，Tamperature 適度希望透過這篇詳盡指南，為您拆解所有關於家居裝修保險的疑問，助您做出最明智的決策，確保整個裝修過程安枕無憂。
為何裝修保險是「必需品」，而非「選擇題」？
許多業主可能會認為：「我的裝修公司很可靠，應該不會出問題吧？」但意外之所以是意外，正因其無法預測。購買裝修保險，並非不信任裝修師傅，而是為自己和他人提供一個負責任的保障。以下是幾個您必須正視的常見風險：
對第三方的損害： 這是最常見的風險。例如，工人在鑽牆時不慎鑽穿水管，導致樓下鄰居的天花、牆身、名貴傢俬全部浸毀，維修索償金額可高達數十萬。
工程物料的損失： 裝修工程進行期間，單位猶如一個小型工地。新安裝的木地板、廚櫃、名牌潔具，一旦因火災、水浸、颱風甚至盜竊而損毀，所有損失都需由您一力承擔。
公眾地方的意外： 工人在走廊或電梯搬運物料時，不慎撞毀大廈的消防設施或刮花雲石牆壁，大廈管理處有權向您追討所有維修費用。
人身安全的傷害： 若有途人或訪客因您的裝修工程而受傷（例如被掉落的工具擊中），您將面臨法律訴訟和巨額賠償。
更重要的是，現時香港絕大部分大廈的物業管理公司，都強制要求業主或承辦商在工程開始前，必須出示有效的裝修保險證明，否則不會發出「開工紙」。因此，購買裝修保險不僅是保障自己，也是遵守大廈公契的必要程序。
拆解兩大主流裝修保險：第三者責任險 vs. 工程物料全險 (CAR)
市面上的裝修保險主要分為兩種，保障範圍相差甚遠。清楚了解它們的分別，是選擇合適保險的第一步。
保險類型 | 第三者責任保險 (Public Liability Insurance) | 工程物料全險 (Contractors' All Risks Insurance, CAR) |
保障對象 | 第三者（如鄰居、訪客、公眾） | 第三者 + 業主自身 |
核心保障 | ✅ 第三者人身傷亡<br>✅ 第三者財物損失 | ✅ 第一部分：工程物料損毀 (保障火災、水浸、盜竊等導致的工程及物料損失)<br>✅ 第二部分：第三者責任保障 (涵蓋第三者責任險的所有範圍) |
簡單比喻 | 汽車的「三保」，只賠對方。 | 汽車的「全保」，對方和自己都有得賠。 |
適合情況 | 保障範圍非常有限，只適合預算極低、工程極簡單的情況（但不建議）。 | 最全面、最主流的選擇，能同時保障自身財產和第三方責任，是絕大多數裝修工程的標準配置。 |
簡單來說，工程物料全險 (CAR) 才是真正能讓業主高枕無憂的選擇。它不僅涵蓋了對第三方的法律責任，更重要的是保障了您已投入的數十萬、甚至上百萬的工程款項和材料，避免因一場意外而令心血付諸流水。
關鍵問題：保險應由業主還是裝修公司買？
很多裝修公司會表示「工程已包保險」，聽起來很方便，但當中可能存在魔鬼細節。
由裝修公司購買的潛在風險：
保障不足： 承辦商可能只購買了最低額度的裝修第三者保險，並未保障您的工程物料損失。
受益人問題： 保單的受益人可能是裝修公司而非您本人，一旦出事，賠償款項未必直接落到您的手上。
保單失效： 您無法確保承辦商會準時續保，或因資料不實導致保單失效。
因此，我們強烈建議業主親自購買。雖然需要花費少許時間，但您可以：
掌握主導權： 親自選擇最適合自己工程的保障範圍和保額。
確保有效： 確保保單資料準確無誤，自己是保單的直接受益人。
安心放心： 由始至終清楚了解保障條款，索償時能直接與保險公司溝通。
這份主導權，與 Tamperature 適度 的服務理念不謀而合。我們首創**「先完工，後付款」**模式，將財務主導權交還給您，讓您在每個階段滿意驗收後才付款。同樣地，我們也鼓勵您親自處理裝修保險，將這份安心牢牢掌握在自己手中。
挑選裝修保險的 5 大關鍵 checklist
當您決定自行購買保險後，請根據以下五點來比較不同保險公司的計劃：
保障範圍 (Coverage Scope)： 務必選擇「工程物料全險 (CAR)」。仔細閱讀條款，了解是否涵蓋水浸、火災、盜竊、惡意破壞及自然災害等。
保額 (Coverage Amount)：
第三者責任： 建議最低為港幣 $1,000 萬，若單位鄰近貴重設施或商舖，可考慮提高至 $2,000 萬。
工程物料： 保額應至少等於您的總工程合約金額。例如工程費為 $80 萬，保額就應不少於 $80 萬。
自負額 (Deductible / Excess)： 即俗稱的「墊底費」。這是指索償時您需要自行承擔的金額。一般而言，涉及水損（如水浸、滲漏）的自負額會較高，投保前必須問清楚。
保障期 (Policy Period)： 保障期必須完全覆蓋由開工第一天至完工交樓的整個時期。為穩妥起見，建議在預計完工日期上再預留一至兩個月的緩衝期，以應對可能出現的延誤。
不保事項 (Exclusions)： 每份保單都有不保事項，常見的包括：
工程開始前已存在的損毀。
設計錯誤或物料不合規格。
未經屋宇署批准的結構改動或僭建物。
因手工差劣導致的損失。
Tamperature 適度：從源頭為您杜絕風險
購買合適的保險，是為了應對無法預測的「意外」。而選擇一間可靠的裝修公司，則是從源頭上減低「人為」風險。
在 Tamperature 適度，我們深知業主最擔心的不只是工程意外，更是工程爛尾、質素差劣和無了期延誤的風險。而這些，正是一般保險無法保障的範疇。
為此，我們為您提供雙重制度保障：
全港罕有「先完工，後付款」：我們徹底顛覆行業陋習，承擔所有前期風險。您無需再擔心支付大額訂金後工程爛尾或質素不符。這份承諾，本身就是一份對您資金安全的「保險」。
清晰時間承諾，逾期每日賠償$2000：我們為您的時間提供保障。若因我方責任導致工程延誤，我們會作出賠償，彌補您因延期入住而產生的額外開支（如租金），這是裝修保險無法涵蓋的保障。
總結
一份全面的裝修保險（特別是工程物料全險），是守護您安樂窩投資的必要開支。我們強烈建議您親力親為，花數千元購買一份保障期和保額都充足的保險，以換取整個裝修過程的安心。
選擇一份好保險，能為您抵禦天災人禍；而選擇 Tamperature 適度，則是選擇了一份對整個工程質素、資金安全和完工時間的堅實承諾。我們期待與您合作，打造一個既美觀又真正安心的家。
裝修保險常見問題 (FAQ)
Q1: 大廈管理處要求我買保險，應該買邊種？
A: 大部分管理處都會要求業主購買包含「第三者責任保障」的保險，並且會指定最低保額（通常為港幣500萬至1,000萬）。為全面保障自己，直接購買「工程物料全險 (CAR)」是最穩妥的做法，它已包含第三者責任保障，能一次過滿足管理處和您自身的需求。建議先向管理處查詢具體要求。
Q2: 如果裝修公司說工程費已包保險，我還需要自己買嗎？
A: 強烈建議需要。您應主動向裝修公司索取保單副本，並仔細核對三項資料：(1) 保障範圍是否足夠（是否為工程物料全險）；(2) 您是否被列為保單的受益人；(3) 保障期是否覆蓋整個工程。若有任何疑慮，自行購買一份保險，將主導權掌握在自己手中是最安全可靠的做法。
Q3: 裝修保險的保障期應該如何計算？
A: 保障期應從工程正式開始的第一天（包括清拆）計算，直至工程完成並交樓為止。精明的做法是，在合約訂明的完工日期上，額外增加一至兩個月作為緩衝，以防因惡劣天氣或後加工程等 unforeseen 情況導致的延誤，確保保障不會中途斷纜。
Q4: 我已有的「家居保險」和「裝修保險」有什麼分別？
A: 這是兩個完全不同的產品。「家居保險」主要保障您入伙後的家居財物損失（如傢俬、電器）及第三者責任，但絕大部分家居保險都列明，在裝修期間引致的損失（特別是涉及結構改動的工程）是不受保障的。因此，裝修期間必須另外購買專門的家居裝修保險。
Q5: 如果工程途中不幸發生意外，索償程序是怎樣的？
A: 一旦發生意外，應立即採取以下步驟：(1) 停止相關工程，確保現場安全；(2) 立即通知您的裝修公司及保險公司；(3) 在安全情況下，盡量為損毀情況拍照或錄影作紀錄；(4) 切勿私下承認任何責任或答應賠償；(5) 填妥保險公司指定的索償表格，並提交所需文件（如報價單、相片、公證行報告等），然後耐心等候批核。
Q6: 裝修保險的保費大概是多少？
A: 保費並沒有固定價格，主要取決於工程總造價、工程期長短、保額大小及所選的自負額。一般而言，一個為期約3-4個月、工程費為 50萬至80萬的住宅單位，一份全面的「工程物料全險」保費大約由港幣 $3,000 至 $8,000 不等，實際費用需向保險公司報價為準。
Q7: 如果我的工程涉及僭建或未經批准的結構改動，保險會保障嗎？
A: 絕大部分情況下都不會。所有保險合約都要求投保的工程必須是合法合規的。任何涉及僭建物、或未經屋宇署等相關部門批准的結構性改動，一旦發生意外，保險公司有權拒絕一切賠償。
