裝修貸款比較2025：邊間銀行/財務公司最抵？
面對五花八門的銀行和財務公司，它們的貸款計劃、利息、回贈各有不同，到底應該如何比較和選擇？
公佈日期
2025年9月3日
花費數十萬甚至過百萬打造夢想之家，是許多香港人的心願。然而，龐大的裝修開支往往成為實現理想的最大阻礙。除了動用儲蓄，申請「裝修貸款」或利用「裝修分期」已成為市場上非常普遍的理財方案。
面對五花八門的銀行和財務公司，它們的貸款計劃、利息、回贈各有不同，到底應該如何比較和選擇？申請過程中有什麼「陷阱」需要注意？錯誤的選擇，可能令您在未來幾年白白多付數萬元的利息。
作為您最安心的裝修伙伴，「Tamperature 適度」不僅關心您的工程質素，更關心您的財政健康。在這篇2025年終極指南中，我們將為您徹底拆解裝修貸款的奧秘，比較各大機構的優劣，並揭示一個能讓您在貸款過程中掌握絕對主導權的裝修新模式。
第一步：我需要申請裝修貸款嗎？
在決定借貸前，先誠實評估自己的財務狀況。裝修貸款本質上是「私人貸款」的一種，能助您靈活周轉，無需一次過耗盡儲蓄，保留應急資金。但同時，您也需承擔利息支出和準時還款的責任。
考慮申請裝修貸款的時機：
希望保留現金流，應對突發狀況。
現有資金不足以完成理想中的設計。
希望透過分期，將大額開支分散，減輕即時財政壓力。
銀行 vs 財務公司：我應該向誰借貸？
這是申請裝修貸款的第一個決策點。兩者各有優劣，適合不同需求的申請人。
比較項目 | 銀行 (Bank) | 一線財務公司 (Finance Company) |
實際年利率 (APR) | 較低，普遍為 3% - 8% | 較高，普遍為 5% - 20% 或以上 |
審批要求 | 嚴格。非常重視信貸報告(TU)評級、入息證明、職業穩定性。 | 較寬鬆。部分提供「免TU」貸款，適合信貸評級稍遜或收入不穩定的申請人。 |
審批速度 | 較慢，一般需時3至7個工作天。 | 極快，部分標榜可即日甚至數小時內批核及過數。 |
貸款額 | 較高，可達月薪的18至23倍。 | 較低，視乎個別公司政策。 |
還款期 | 較長，最長可達60個月(5年)。 | 較短，一般為36至48個月。 |
專業建議：如果您的信貸記錄良好（TU評級A-C）並且有穩定的收入證明，應優先考慮向銀行申請，以獲取最低的利息支出。如果您的信貸評級不佳、急需資金或無法提供完整入息證明，財務公司則是您的後備方案。
裝修貸款核心比較：拆解「實際年利率」的真正意義
在比較不同貸款計劃時，切勿只看「月平息」！它極具誤導性。您唯一需要比較和關注的，是「實際年利率 (APR)」。
月平息 (Monthly Flat Rate)：只計算本金的利息，沒有將每月已償還的本金計算在內，無法反映真實的借貸成本。
實際年利率 (APR)：已包含利息、手續費、行政費等所有借貸成本，並按年利率展示，是法例規定必須向客戶披露的標準指標，能最真實地反映您的總支出。
簡單來說：APR越低，代表貸款越「抵」。
2025年主要銀行及財務公司裝修貸款/私人貸款優惠概覽
為了讓您有更清晰的概念，我們整理了市場上一些主要機構的私人貸款計劃（常用作裝修貸款）以供參考。
請注意：以下利率及優惠均為參考，最終條件視乎銀行/財務公司當時的推廣、您的信貸評級及財務狀況而定。
機構 | 參考實際年利率 (APR) | 最大貸款額 | 最長還款期 | 特色 |
ZA Bank | 低至 1.68% | $1,500,000 | 60個月 | 虛擬銀行，審批快，全程App操作 |
Mox Bank | 低至 1.28% | $1,500,000 | 60個月 | 虛擬銀行，申請方便 |
星展銀行 (DBS) | 低至 5.91% | $2,000,000 或月薪20倍 | 60個月 | 信譽良好，大額貸款選擇 |
渣打銀行 (Standard Chartered) | 低至 6.28% | $4,000,000 或月薪18倍 | 60個月 | 時有高額現金回贈 |
WeLend | 低至 1.38% | $1,500,000 | 72個月 | AI極速審批，適合急需資金人士 |
揀啱貸款，更要揀啱裝修公司：「Tamperature 適度」如何保障您的資金？
成功申請裝修貸款後，最大的風險隨之而來：如何確保這筆錢用得其所？
傳統裝修模式下，您需要先向裝修公司預繳大額訂金。這意味著，您的貸款資金一到手，就要馬上轉交他人，自己瞬間失去主導權。萬一工程爛尾、質素差劣或師傅「走佬」，您不但要繼續償還貸款，更可能血本無歸。
「Tamperature 適度」徹底改變這個不公平的規則，為您的裝修貸款提供雙重保障：
1. 全港罕有「先完工，後付款」
我們承擔所有工程風險。您的裝修分期款項，是根據工程進度，「滿意驗收後才支付」。例如，完成泥水工程，您親自驗收合格後，才支付該階段的費用。您的貸款資金由始至終都安穩地在您自己手上，您擁有100%的資金主導權，無需再為工程質素提心吊膽。
2. 清晰時間承諾，逾期每日賠償$2000
我們的合約會訂明清晰的完工日期。任何因我方責任造成的延誤，我們將每日賠償$2000。這份承諾確保您的裝修不會無了期拖延，讓您的利息支出和時間成本更有預算。
選擇「Tamperature 適度」，意味著您的裝修貸款用得更安心、更有保障。
常見問題 (FAQ)
問：如果我是自由工作者(Freelancer)或收入不穩定，能申請裝修貸款嗎？
答：可以，但難度較高。傳統銀行非常看重穩定的入息證明。您可以嘗試向虛擬銀行或一線財務公司申請，它們的審批標準相對彈性，但要準備好接受較高的利率。您亦可提供過去6個月的銀行月結單，以證明您有持續的現金流。
問：我應該選擇較長的還款期來減輕每月負擔嗎？
答：不一定。還款期越長，雖然每月還款額越低，但您的總利息支出會越多。您應在「可負擔的每月還款額」和「最低的總利息支出」之間取得平衡。建議使用網上的貸款計算機，比較不同還款期下的總支出再作決定。
問：裝修公司提供的「免息分期」計劃，是否比銀行貸款更划算？
答：要非常小心。俗語有云「羊毛出自羊身上」，所謂的「免息」很可能已將利息成本轉嫁到裝修總費用之中，令報價變得虛高。最穩妥的做法，是向裝修公司索取一個現金價（一次性付款的價格），再用這個價格去比較自行申請裝修貸款的總成本，才能知道哪個方案真正「最抵」。
問：適度裝修的「先完工，後付款」模式，會否影響我申請銀行貸款？
答：完全不會，反而對您更有利。銀行審批貸款時，只會評估您的還款能力，而不會干涉您如何使用該筆款項。「先完工，後付款」是您與裝修公司之間的協議，它能保障您的資金安全，讓銀行批出的貸款能真正百分百用於已完成並獲您認可的工程上，大大降低了您的個人風險。
準備好為您的理想家園作出最精明的財務規劃了嗎？
立即聯絡「Tamperature 適度」，我們不但為您提供零風險的裝修方案，更樂意在財務規劃上分享我們的專業意見，助您輕鬆實現夢想。
花費數十萬甚至過百萬打造夢想之家，是許多香港人的心願。然而，龐大的裝修開支往往成為實現理想的最大阻礙。除了動用儲蓄，申請「裝修貸款」或利用「裝修分期」已成為市場上非常普遍的理財方案。
面對五花八門的銀行和財務公司，它們的貸款計劃、利息、回贈各有不同，到底應該如何比較和選擇？申請過程中有什麼「陷阱」需要注意？錯誤的選擇，可能令您在未來幾年白白多付數萬元的利息。
作為您最安心的裝修伙伴，「Tamperature 適度」不僅關心您的工程質素，更關心您的財政健康。在這篇2025年終極指南中，我們將為您徹底拆解裝修貸款的奧秘，比較各大機構的優劣，並揭示一個能讓您在貸款過程中掌握絕對主導權的裝修新模式。
第一步：我需要申請裝修貸款嗎？
在決定借貸前，先誠實評估自己的財務狀況。裝修貸款本質上是「私人貸款」的一種，能助您靈活周轉，無需一次過耗盡儲蓄，保留應急資金。但同時，您也需承擔利息支出和準時還款的責任。
考慮申請裝修貸款的時機：
希望保留現金流，應對突發狀況。
現有資金不足以完成理想中的設計。
希望透過分期，將大額開支分散，減輕即時財政壓力。
銀行 vs 財務公司：我應該向誰借貸？
這是申請裝修貸款的第一個決策點。兩者各有優劣，適合不同需求的申請人。
比較項目 | 銀行 (Bank) | 一線財務公司 (Finance Company) |
實際年利率 (APR) | 較低，普遍為 3% - 8% | 較高，普遍為 5% - 20% 或以上 |
審批要求 | 嚴格。非常重視信貸報告(TU)評級、入息證明、職業穩定性。 | 較寬鬆。部分提供「免TU」貸款，適合信貸評級稍遜或收入不穩定的申請人。 |
審批速度 | 較慢，一般需時3至7個工作天。 | 極快，部分標榜可即日甚至數小時內批核及過數。 |
貸款額 | 較高，可達月薪的18至23倍。 | 較低，視乎個別公司政策。 |
還款期 | 較長，最長可達60個月(5年)。 | 較短，一般為36至48個月。 |
專業建議：如果您的信貸記錄良好（TU評級A-C）並且有穩定的收入證明，應優先考慮向銀行申請，以獲取最低的利息支出。如果您的信貸評級不佳、急需資金或無法提供完整入息證明，財務公司則是您的後備方案。
裝修貸款核心比較：拆解「實際年利率」的真正意義
在比較不同貸款計劃時，切勿只看「月平息」！它極具誤導性。您唯一需要比較和關注的，是「實際年利率 (APR)」。
月平息 (Monthly Flat Rate)：只計算本金的利息，沒有將每月已償還的本金計算在內，無法反映真實的借貸成本。
實際年利率 (APR)：已包含利息、手續費、行政費等所有借貸成本，並按年利率展示，是法例規定必須向客戶披露的標準指標，能最真實地反映您的總支出。
簡單來說：APR越低，代表貸款越「抵」。
2025年主要銀行及財務公司裝修貸款/私人貸款優惠概覽
為了讓您有更清晰的概念，我們整理了市場上一些主要機構的私人貸款計劃（常用作裝修貸款）以供參考。
請注意：以下利率及優惠均為參考，最終條件視乎銀行/財務公司當時的推廣、您的信貸評級及財務狀況而定。
機構 | 參考實際年利率 (APR) | 最大貸款額 | 最長還款期 | 特色 |
ZA Bank | 低至 1.68% | $1,500,000 | 60個月 | 虛擬銀行，審批快，全程App操作 |
Mox Bank | 低至 1.28% | $1,500,000 | 60個月 | 虛擬銀行，申請方便 |
星展銀行 (DBS) | 低至 5.91% | $2,000,000 或月薪20倍 | 60個月 | 信譽良好，大額貸款選擇 |
渣打銀行 (Standard Chartered) | 低至 6.28% | $4,000,000 或月薪18倍 | 60個月 | 時有高額現金回贈 |
WeLend | 低至 1.38% | $1,500,000 | 72個月 | AI極速審批，適合急需資金人士 |
揀啱貸款，更要揀啱裝修公司：「Tamperature 適度」如何保障您的資金？
成功申請裝修貸款後，最大的風險隨之而來：如何確保這筆錢用得其所？
傳統裝修模式下，您需要先向裝修公司預繳大額訂金。這意味著，您的貸款資金一到手，就要馬上轉交他人，自己瞬間失去主導權。萬一工程爛尾、質素差劣或師傅「走佬」，您不但要繼續償還貸款，更可能血本無歸。
「Tamperature 適度」徹底改變這個不公平的規則，為您的裝修貸款提供雙重保障：
1. 全港罕有「先完工，後付款」
我們承擔所有工程風險。您的裝修分期款項，是根據工程進度，「滿意驗收後才支付」。例如，完成泥水工程，您親自驗收合格後，才支付該階段的費用。您的貸款資金由始至終都安穩地在您自己手上，您擁有100%的資金主導權，無需再為工程質素提心吊膽。
2. 清晰時間承諾，逾期每日賠償$2000
我們的合約會訂明清晰的完工日期。任何因我方責任造成的延誤，我們將每日賠償$2000。這份承諾確保您的裝修不會無了期拖延，讓您的利息支出和時間成本更有預算。
選擇「Tamperature 適度」，意味著您的裝修貸款用得更安心、更有保障。
常見問題 (FAQ)
問：如果我是自由工作者(Freelancer)或收入不穩定，能申請裝修貸款嗎？
答：可以，但難度較高。傳統銀行非常看重穩定的入息證明。您可以嘗試向虛擬銀行或一線財務公司申請，它們的審批標準相對彈性，但要準備好接受較高的利率。您亦可提供過去6個月的銀行月結單，以證明您有持續的現金流。
問：我應該選擇較長的還款期來減輕每月負擔嗎？
答：不一定。還款期越長，雖然每月還款額越低，但您的總利息支出會越多。您應在「可負擔的每月還款額」和「最低的總利息支出」之間取得平衡。建議使用網上的貸款計算機，比較不同還款期下的總支出再作決定。
問：裝修公司提供的「免息分期」計劃，是否比銀行貸款更划算？
答：要非常小心。俗語有云「羊毛出自羊身上」，所謂的「免息」很可能已將利息成本轉嫁到裝修總費用之中，令報價變得虛高。最穩妥的做法，是向裝修公司索取一個現金價（一次性付款的價格），再用這個價格去比較自行申請裝修貸款的總成本，才能知道哪個方案真正「最抵」。
問：適度裝修的「先完工，後付款」模式，會否影響我申請銀行貸款？
答：完全不會，反而對您更有利。銀行審批貸款時，只會評估您的還款能力，而不會干涉您如何使用該筆款項。「先完工，後付款」是您與裝修公司之間的協議，它能保障您的資金安全，讓銀行批出的貸款能真正百分百用於已完成並獲您認可的工程上，大大降低了您的個人風險。
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