【火險 vs 家居保險 2026】銀行強制的「火險」唔包財物？新業主必讀：兩者分別及案例分析
火險只保樓宇結構，家財與責任需靠家居保險；裝修選適度，完工才付款零風險。
公佈日期
2025年12月9日
恭喜你成功「上車」做業主！在處理銀行按揭時，你一定聽過職員要求購買「火險」。很多新手業主誤以為有了「火險」，家中發生任何火災或意外都受保。這是一個極大的誤解，隨時令你在意外發生時蒙受巨額損失。
作為精明的香港業主，除了懂得比較裝修報價，更要懂得分辨**「火險」（樓宇結構保險）與「家居保險」（家居財物保險）**的分別。這兩者保障範圍截然不同，卻又缺一不可。本文將為你詳盡分析兩者差異、保費陷阱以及2026年的投保新趨勢，助你為安樂窩建立最全面的防護網。
甚麼是「火險」？銀行按揭的指定動作
「火險」，全名為樓宇結構保險 (Fire Insurance)。顧名思義，它保障的是「樓宇結構」，即是物業的「外殼」及原裝設施。
為什麼銀行強制要求買火險？
當你向銀行申請按揭貸款時，物業其實是抵押品。銀行為了保障自身利益，必須確保這個抵押品在發生火災、颱風或爆炸等嚴重事故導致結構受損時，有保險公司賠償重建或維修費用，以免抵押品價值歸零。因此，火險是銀行批核按揭的必要條件。
火險具體包什麼？
一般而言，火險保障範圍包括：
牆壁、天花、地板
門窗、喉管
發展商附送的原裝固定裝置（如原裝廚櫃、浴室潔具）
注意： 每個屋苑的管理費內容不同。部分大型屋苑的管理費已包含「統保火險」（Master Policy），業主未必需要自行購買。建議先向管理處查詢，以免「買多咗」白供保險。
甚麼是「家居保險」？保障你的家財與責任
如果說火險是保「間屋」，那麼家居保險 (Home Insurance) 就是保「屋企入面嘅嘢」以及「你」。家居保險並非強制性，但對於自住業主或租客來說，其重要性甚至高於火險。
家居保險的兩大核心保障：
家居財物保障：
保障屋內的電器、傢俬、珠寶首飾、衣物等個人財物。無論是因火災燒毀、爆水喉浸壞地毯，甚至是家中有財物被盜竊，都在保障範圍內。第三者責任保障（極重要！）：
這是家居保險最有價值的部份。如果你因疏忽導致第三者受傷或財物損失，例如：鋁窗飛脫擊中途人。
家中爆水喉令樓下單位天花滲漏，鄰居要求賠償裝修費。
這類索償金額隨時高達數十萬至數百萬，家居保險的第三者責任保障就能為你承擔法律賠償及訴訟費用。
【火險 vs 家居保險】一表看清兩者分別
為了讓各位業主一目了然，我們整理了以下對照表：
比較項目 | 火險 (樓宇結構保險) | 家居保險 (家居財物保險) |
主要保障對象 | 樓宇結構「外殼」 (牆身、天花、原裝地板) | 屋內「財物」 (傢俬、電器) + 第三者責任 |
強制性 | 是 (銀行按揭要求) | 否 (自願性質，但強烈建議購買) |
誰需要買？ | 業主 | 業主 或 租客 |
爆水喉賠償例子 | 賠償爆裂的水喉本身及牆身維修費 | 賠償因水浸損壞的地毯、傢俬及樓下鄰居的損失 |
颱風賠償例子 | 賠償被吹爛的鋁窗框架及玻璃 | 賠償被雨水淋壞的梳化、電視機 |
實戰案例分析：意外發生時邊個賠？
單看理論未必夠清晰，讓我們用兩個香港常見情境來說明：
案例一：超強颱風襲港，爆窗入水
情況：颱風將客廳鋁窗吹爛，風雨湧入屋內，弄濕了新買的真皮梳化及名貴音響。
火險賠償：鋁窗及玻璃的維修費用（因為窗是樓宇結構）。
家居保險賠償：真皮梳化及音響的維修或重置費用（因為是家居財物）。
結論：如果只有火險，你的梳化和音響損失就要自己「硬食」。
案例二：廚房煮食失火
情況：忘記熄火引致火災，燒毀了廚房牆身、雪櫃以及發展商原裝的廚櫃。
火險賠償：牆身修復費用、原裝廚櫃費用。
家居保險賠償：雪櫃（家庭電器）及廚房內的其他個人雜物。
裝修期間的風險管理：保險以外的真正「保障」
許多新業主在收樓後，第一件事就是進行裝修。這裡有一個常見盲點：普通的家居保險未必完全涵蓋裝修期間的風險。
一般家居保險通常只承保居住期間的意外，如果進行大型裝修（涉及搭棚、拆牆等），你可能需要額外購買**「裝修保險」或「工程全險」**，以保障工程期間的第三者責任及物料損毀。
真正的風險，往往來自「裝修」本身
保險可以賠償意外（Accident），但保險賠不了「爛尾」和「延誤」。
在香港，裝修爛尾、師傅手工差劣、工程無限期延誤，是比火災更常見的「災難」。傳統裝修模式要求業主預繳大額訂金，一旦遇上裝修公司倒閉或走佬，業主隨時血本無歸，這是一般保險無法保障的商業風險。
Tamperature 適度裝修 明白業主的擔憂，因此我們打破行規，提供全港罕有的**「先完工，後付款」**保障：
資金主導權在你手：您無需預付大額訂金，工程分階段驗收，滿意該階段才付款。就如買衫試身，滿意才比錢。
完工期承諾：我們將風險攬上身，合約訂明完工日期，逾期每日賠償 $2000。
選擇保險是為了轉移意外風險；選擇 Tamperature 適度，則是為了直接消除工程爛尾的人為風險。
總結：雙重保障，安心無價
在 2026 年的香港置業，火險是滿足銀行的入場券，家居保險是保障個人資產的護身符，而可靠的裝修模式則是打造夢想家居的基石。
切勿為了節省少許保費而忽視家居保險的重要性，亦不要因為習慣傳統而忽視裝修付款模式的潛在風險。擁有全面的保險組合，配合 Tamperature 適度裝修 的「先完工，後付款」承諾，才是對新居最負責任的投資。
常見問題 (FAQ)
Q1: 如果我的管理費已經包了火險，我還需要自己買嗎？
A1: 如果屋苑的統保火險（Master Policy）保障額足夠覆蓋銀行的按揭要求（通常是原貸款額或物業重建價值），你只需向管理處索取保單副本交給銀行即可，無需重複購買。但請留意，統保火險通常不包家居財物。
Q2: 家居保險是否包含「裝修保險」？
A2: 不一定。大部分標準家居保險只承保輕微修繕（如油漆）。如果涉及搭棚、更換水喉或間隔改動，必須通知保險公司或額外購買「裝修工程保險」，否則發生意外可能不獲賠償。
Q3: 租客需要買火險嗎？
A3: 不需要。火險保障樓宇結構，是業主的責任。租客應購買「家居保險」來保障自己的財物（如電腦、衣物）及第三者責任（如不小心引致火警燒毀業主物業的賠償責任）。
Q4: 火險的保費大約是多少？
A4: 火險保費相對便宜，通常以投保額（按揭餘額或重建成本）的百分比計算，2025年市場費率大約在 0.03% 至 0.15% 之間。部分銀行或保險公司會提供首年優惠或轉會回贈。
Q5: 家中爆水喉令樓下天花板滲水，火險賠還是家居保險賠？
A5: 這種情況涉及「第三者責任」。你需要透過「家居保險」中的第三者責任條款來賠償樓下鄰居的維修費。火險通常只負責維修你自己單位內的受損結構（如牆身），不負責賠償鄰居。
Q6: 樓齡高的唐樓或舊樓，買火險和家居保險會更貴嗎？
A6: 是的。樓齡超過 30-40 年的物業，保險公司可能會收取較高保費，甚至要求先驗樓才受保。舊樓的喉管老化風險較高，建議加大第三者責任的保額。
Q7: 適度裝修的「先完工後付款」是否代表完全不用付訂金？
A7: 我們的模式是將工程分階段進行（如清拆、水電、泥水等），您只需在每個階段完成並驗收滿意後才付款。這確保了資金安全，與傳統一次過預繳大筆訂金截然不同。
恭喜你成功「上車」做業主！在處理銀行按揭時，你一定聽過職員要求購買「火險」。很多新手業主誤以為有了「火險」，家中發生任何火災或意外都受保。這是一個極大的誤解，隨時令你在意外發生時蒙受巨額損失。
作為精明的香港業主，除了懂得比較裝修報價，更要懂得分辨**「火險」（樓宇結構保險）與「家居保險」（家居財物保險）**的分別。這兩者保障範圍截然不同，卻又缺一不可。本文將為你詳盡分析兩者差異、保費陷阱以及2026年的投保新趨勢，助你為安樂窩建立最全面的防護網。
甚麼是「火險」？銀行按揭的指定動作
「火險」，全名為樓宇結構保險 (Fire Insurance)。顧名思義，它保障的是「樓宇結構」，即是物業的「外殼」及原裝設施。
為什麼銀行強制要求買火險？
當你向銀行申請按揭貸款時，物業其實是抵押品。銀行為了保障自身利益，必須確保這個抵押品在發生火災、颱風或爆炸等嚴重事故導致結構受損時，有保險公司賠償重建或維修費用，以免抵押品價值歸零。因此，火險是銀行批核按揭的必要條件。
火險具體包什麼？
一般而言，火險保障範圍包括：
牆壁、天花、地板
門窗、喉管
發展商附送的原裝固定裝置（如原裝廚櫃、浴室潔具）
注意： 每個屋苑的管理費內容不同。部分大型屋苑的管理費已包含「統保火險」（Master Policy），業主未必需要自行購買。建議先向管理處查詢，以免「買多咗」白供保險。
甚麼是「家居保險」？保障你的家財與責任
如果說火險是保「間屋」，那麼家居保險 (Home Insurance) 就是保「屋企入面嘅嘢」以及「你」。家居保險並非強制性，但對於自住業主或租客來說，其重要性甚至高於火險。
家居保險的兩大核心保障：
家居財物保障：
保障屋內的電器、傢俬、珠寶首飾、衣物等個人財物。無論是因火災燒毀、爆水喉浸壞地毯，甚至是家中有財物被盜竊，都在保障範圍內。第三者責任保障（極重要！）：
這是家居保險最有價值的部份。如果你因疏忽導致第三者受傷或財物損失，例如：鋁窗飛脫擊中途人。
家中爆水喉令樓下單位天花滲漏，鄰居要求賠償裝修費。
這類索償金額隨時高達數十萬至數百萬，家居保險的第三者責任保障就能為你承擔法律賠償及訴訟費用。
【火險 vs 家居保險】一表看清兩者分別
為了讓各位業主一目了然，我們整理了以下對照表：
比較項目 | 火險 (樓宇結構保險) | 家居保險 (家居財物保險) |
主要保障對象 | 樓宇結構「外殼」 (牆身、天花、原裝地板) | 屋內「財物」 (傢俬、電器) + 第三者責任 |
強制性 | 是 (銀行按揭要求) | 否 (自願性質，但強烈建議購買) |
誰需要買？ | 業主 | 業主 或 租客 |
爆水喉賠償例子 | 賠償爆裂的水喉本身及牆身維修費 | 賠償因水浸損壞的地毯、傢俬及樓下鄰居的損失 |
颱風賠償例子 | 賠償被吹爛的鋁窗框架及玻璃 | 賠償被雨水淋壞的梳化、電視機 |
實戰案例分析：意外發生時邊個賠？
單看理論未必夠清晰，讓我們用兩個香港常見情境來說明：
案例一：超強颱風襲港，爆窗入水
情況：颱風將客廳鋁窗吹爛，風雨湧入屋內，弄濕了新買的真皮梳化及名貴音響。
火險賠償：鋁窗及玻璃的維修費用（因為窗是樓宇結構）。
家居保險賠償：真皮梳化及音響的維修或重置費用（因為是家居財物）。
結論：如果只有火險，你的梳化和音響損失就要自己「硬食」。
案例二：廚房煮食失火
情況：忘記熄火引致火災，燒毀了廚房牆身、雪櫃以及發展商原裝的廚櫃。
火險賠償：牆身修復費用、原裝廚櫃費用。
家居保險賠償：雪櫃（家庭電器）及廚房內的其他個人雜物。
裝修期間的風險管理：保險以外的真正「保障」
許多新業主在收樓後，第一件事就是進行裝修。這裡有一個常見盲點：普通的家居保險未必完全涵蓋裝修期間的風險。
一般家居保險通常只承保居住期間的意外，如果進行大型裝修（涉及搭棚、拆牆等），你可能需要額外購買**「裝修保險」或「工程全險」**，以保障工程期間的第三者責任及物料損毀。
真正的風險，往往來自「裝修」本身
保險可以賠償意外（Accident），但保險賠不了「爛尾」和「延誤」。
在香港，裝修爛尾、師傅手工差劣、工程無限期延誤，是比火災更常見的「災難」。傳統裝修模式要求業主預繳大額訂金，一旦遇上裝修公司倒閉或走佬，業主隨時血本無歸，這是一般保險無法保障的商業風險。
Tamperature 適度裝修 明白業主的擔憂，因此我們打破行規，提供全港罕有的**「先完工，後付款」**保障：
資金主導權在你手：您無需預付大額訂金，工程分階段驗收，滿意該階段才付款。就如買衫試身，滿意才比錢。
完工期承諾：我們將風險攬上身，合約訂明完工日期，逾期每日賠償 $2000。
選擇保險是為了轉移意外風險；選擇 Tamperature 適度，則是為了直接消除工程爛尾的人為風險。
總結：雙重保障，安心無價
在 2026 年的香港置業，火險是滿足銀行的入場券，家居保險是保障個人資產的護身符，而可靠的裝修模式則是打造夢想家居的基石。
切勿為了節省少許保費而忽視家居保險的重要性，亦不要因為習慣傳統而忽視裝修付款模式的潛在風險。擁有全面的保險組合，配合 Tamperature 適度裝修 的「先完工，後付款」承諾，才是對新居最負責任的投資。
常見問題 (FAQ)
Q1: 如果我的管理費已經包了火險，我還需要自己買嗎？
A1: 如果屋苑的統保火險（Master Policy）保障額足夠覆蓋銀行的按揭要求（通常是原貸款額或物業重建價值），你只需向管理處索取保單副本交給銀行即可，無需重複購買。但請留意，統保火險通常不包家居財物。
Q2: 家居保險是否包含「裝修保險」？
A2: 不一定。大部分標準家居保險只承保輕微修繕（如油漆）。如果涉及搭棚、更換水喉或間隔改動，必須通知保險公司或額外購買「裝修工程保險」，否則發生意外可能不獲賠償。
Q3: 租客需要買火險嗎？
A3: 不需要。火險保障樓宇結構，是業主的責任。租客應購買「家居保險」來保障自己的財物（如電腦、衣物）及第三者責任（如不小心引致火警燒毀業主物業的賠償責任）。
Q4: 火險的保費大約是多少？
A4: 火險保費相對便宜，通常以投保額（按揭餘額或重建成本）的百分比計算，2025年市場費率大約在 0.03% 至 0.15% 之間。部分銀行或保險公司會提供首年優惠或轉會回贈。
Q5: 家中爆水喉令樓下天花板滲水，火險賠還是家居保險賠？
A5: 這種情況涉及「第三者責任」。你需要透過「家居保險」中的第三者責任條款來賠償樓下鄰居的維修費。火險通常只負責維修你自己單位內的受損結構（如牆身），不負責賠償鄰居。
Q6: 樓齡高的唐樓或舊樓，買火險和家居保險會更貴嗎？
A6: 是的。樓齡超過 30-40 年的物業，保險公司可能會收取較高保費，甚至要求先驗樓才受保。舊樓的喉管老化風險較高，建議加大第三者責任的保額。
Q7: 適度裝修的「先完工後付款」是否代表完全不用付訂金？
A7: 我們的模式是將工程分階段進行（如清拆、水電、泥水等），您只需在每個階段完成並驗收滿意後才付款。這確保了資金安全，與傳統一次過預繳大筆訂金截然不同。
